АКТУАЛЬНО

Андрей Давыдов

Опубликовано определение Верховного суда РФ от 22 мая 2018 г. № 78-КГ18-18, которое ставит точку в дискуссии о возможности прекращения договора страхования банковского заемщика от несчастного случая при досрочном погашении ссудной задолженности.

По мнению истицы, по условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Однако, суды первой и апелляционной инстанции не согласились с такой позицией и указали, что:

• во-первых, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование;
• во-вторых, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Верховный суд РФ встал на сторону истицы, указав в своем определении на следующее:

• страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
• под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Говоря проще, Верховный суд РФ фактически согласился с мнением истицы, что договор страхования является способом обеспечения исполнения заемщиком обязанностей по кредитному договору с банком. А раз ссудная задолженность полностью погашена, то и договор страхования подлежит прекращению – с обязанностью страховщика вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Очевидно, определение Верховного суда РФ, принятое в пользу граждан-потребителей банковских и страховых услуг, направлено на пресечение практики неосновательного обогащения страховщиков. 

Андрей Давыдов

Приобретение домашнего животного – важное событие в жизни человека, влекущее появление у него установленной законом обязанности не допускать жестокого обращения с домашним питомцем, противоречащим принципам гуманности.

Так, действующие Временные правила содержания собак и кошек в г.Москве устанавливают (п.2.1), что «владелец животного обязан содержать его в соответствии с его биологическими особенностями, гуманно обращаться с животным, не оставлять его без присмотра, без пищи и воды, не избивать и в случае заболевания животного вовремя прибегнуть к ветеринарной помощи.»

Проект закона г.Москвы «О содержании домашних животных в городе Москве» (ст.9) конкретизирует действующие временные правила, возлагая на собственников бремя расходов на квалифицированную ветпомощь с применением в необходимых случаях обезболивающих препаратов, например:

• «Собственники, владельцы, опекуны домашних животных обязаны обеспечивать профилактику инфекционных и паразитарных болезней, общих для человека и животных, укусов людей животными, оказание больным животным квалифицированной ветеринарной помощи.»
• «Выполнение процедур на животном, которые могут вызвать у него боль, шок, иные мучительные состояния, проводится в условиях обезболивания.»

Уклонение же владельца от исполнения обязанности вовремя обратиться за ветеринарной помощью домашнему питомцу может быть расценено как жестокое обращение с животным, за что в зависимости от умысла полагается уголовная или административная ответственность.

Однако, получить качественную ветеринарную помощь за разумную плату не так просто – ветпомощь уже давно превратилась в «бизнес», где можно встретить высокие цены на ветуслуги, низкую профессиональную квалификацию ветврача, коммерческий подход к лечению домашних животных в самой престижной ветклинике, и даже вовсе незаконные ситуации.

Так, возможность столкнуться с необходимостью серьезных расходов на лечение домашнего питомца по вине заводчика или зоомагазина возникает уже в момент его приобретения.

Например, любой гражданин-покупатель собаки или кошки в зоомагазине, увы, не всегда может быть проинформирован и уверен в правильности «предпродажной подготовки» животного, за которую по закону отвечает зоомагазин-продавец (про какую-либо ответственность продавца с рынка говорить не приходится).

Между тем, сложившаяся практика торговли домашними животными требует, чтобы на момент продажи животного оно выдержало карантин после необходимого набора прививок и вакцин, о чем в ветеринарном паспорте должны стоять соответствующие отметки ветврача, имеющего действующее свидетельство о регистрации в Комитете ветеринарии г.Москвы (см. Реестр специалистов в области ветеринарии, занимающихся предпринимательской деятельностью на территории Москвы).

Однако, ни у гражданина-покупателя животного, ни у зоомагазина-продавца, как правило, при совершении сделки нет возможности и/или желания проверить данные предоставленного заводчиком ветеринарного паспорта, вследствие чего купленный в зоомагазине домашний питомец рискует слечь – особенно это актуально для таких смертельно-опасных заболеваний, как парвовирусный энтерит у собак и кошек.

В результате, поскольку вернуть животное в зоомагазин нельзя, горе-потребителю остается нести непредвиденные расходы на лечение только что купленного домашнего питомца под угрозой оказаться обвиненным в … жестоком обращении с животным !

Чтобы взыскать с зоомагазина и/или заводчика понесенные расходы на лечение домашнего животного требуется обратиться к квалифицированному юристу, который проверит все документы и обстоятельства сделки, поможет урегулировать вопрос во внесудебном или судебном порядке. Но, такая юридическая помощь стоит не дешево.  

Вот почему приобретение питомца должно быть не спонтанным, а хорошо продуманным шагом, включающим возможность купить полис страхования домашнего животного в надежной страховой компании, обеспечивающей качественное ветлечение по разумной цене в профессиональной ветеринарной клинике на выбор.

Елена Фролова

На сайте ЦБ опубликован Проект указания Банка России «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», включая:

• Проект указания Банка России

• Пояснительная записка

Одним из самых интересных для страхователей документов из представленного ЦБ проекта, несомненно, является таблица базовых ставок страховых тарифов на полис ОСАГО:

Предельные размеры базовых ставок страховых тарифов

(их минимальные и максимальные значения, выраженные в рублях)

Как указывает ЦБ в пояснительной записке, необходимость издания проекта указания вызвана сложившейся ситуацией на рынке ОСАГО – высокая убыточность, проблемы правоприменения, доступность страховых услуг.

Проект указания разработан в целях актуализации страховых тарифов и коэффициентов страховых тарифов по обязательному страхованию, а также порядка их применения.

Круг лиц, на которых будет распространено действие проекта указания, не ограничен.

Планируемый срок вступления в силу проекта указания – по истечении 10 дней после дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых проектом указания установлены иные сроки вступления их в силу.

Комментарии по проекту нормативного акта ожидаются ЦБ в срок до 20 июня 2018 года.

Андрей Давыдов

Опубликован аналитический доклад Банка России «Конкуренция на финансовом рынке», приуроченный к XXVII Международному финансовому конгрессу (6-8 июня 2018 года, г.Санкт-Петербург).

Во введении ЦБ признает, что при его участии «в  ряде случаев на  финансовом рынке может возникать определенный конфликт интересов между конкуренцией и стабильностью, так как конкуренция предполагает уход с рынка неконкурентоспособных игроков, что сопровождается потерями для акционеров и клиентов финансовых институтов, а когда речь идет о крупных игроках – оказывает негативное воздействие на уровень доверия на рынке.»

Таким образом, заключается в докладе, «одной из ключевых задач Банка России в области развития финансового рынка является поиск оптимального соотношения между конкуренцией и стабильностью.»

Ведающие математикой финансовые работники ЦБ знают, что любое соотношение оптимально, если его значение близко или равно Ф – иррациональному числу, с давних времен известного как «Золотое сечение».

Получается, что в докладе ЦБ признает свое главное занятие на финансовом рынке - процесс поиска величины «Золотого сечения», что психология определяет как «класс функций человеческой психики, лежащих «за пределами разума» — ощущение и интуиция».

Раздел 4 доклада применительно к сегменту «Страхование» перечисляет конкретные методы поиска ЦБ величины «Золотого сечения» между конкуренцией и стабильностью - прежде всего, это анализ финансовых продуктов/услуг, носящих добровольный и обязательный характер и предоставляемых физическим лицам.

Степень «научности» проделанной ЦБ работы читателю предлагается оценить по такому пассажу: «можно констатировать, что развитость сегмента обязательного страхования за  счет фиксированной обязанности одномоментного создания пула ресурсов для покрытия определенного объема рисков позволяет создавать условия роста сегмента услуг добровольного страхования как рыночного продукта».

Разумеется, доклад содержит и важное «открытие», к которому привели ЦБ поиски «Золотого сечения»: оказывается, на объективное состояние отечественного моторного страхования сильно влияет субъективный фактор - «так называемая страховая культура».  

По определению ЦБ, «страховая культура олицетворяет собой способность потребителя осмысленно и  целенаправленно пользоваться страховыми услугами, что предполагает понимание сущности приобретаемой потребителем услуги. Именно непонимание ценности страхования как фактора спокойствия самого  же потребителя приводит к  нежеланию рассматривать возможные пути сокращения издержек в рамках того или иного вида страхования, перекладыванию возможных рисков на государство, а также другим негативным факторам, препятствующим развитию добровольного страхования.»

Впрочем, признает ЦБ, проблема не только в недостатке страховой культуры у граждан-страхователей, но еще и у организаций-страховщиков: «Отсутствие страховой культуры  – проблема обоюдного характера. На  рынке в  отдельных случаях можно наблюдать снижение качества предоставляемых страховых услуг, ненадлежащее исполнение страховыми организациями обязательств по  договорам страхования и  их  незаинтересованность в  защите интересов потребителей. Среди некоторых участников страхового рынка распространена практика намеренного игнорирования и даже использования пассивности потребителей.»

Выходит, что, по интуитивным ощущениям ЦБ, именно недостаток страховой культуры у участников рынка автострахования и определяет его текущее кризисное состояние.

Столь поразительное «открытие», правда, оставляет за его рамками оценку роли самого ЦБ в формировании страховой культуры, предлагая читателю самостоятельно рассудить: как соотносится качество работы ЦБ по регулированию страховой отрасли с наличием у него «страховой культуры» ?

Андрей Давыдов

06 июня 2018 года на сайте ЦБ опубликован проект документа под названием «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019 – 2021 годов».

Как отмечает ЦБ, «проект документа предложен для публичного обсуждения и содержит описание целей и принципов деятельности Банка России по развитию финансового рынка, а также конкретные меры их достижения. При этом приоритетные цели развития остались прежними. К ним относятся повышение уровня и качества жизни граждан России за счет использования инструментов финансового рынка, содействие экономическому росту с помощью предоставления конкурентного доступа к финансированию и создание условий для совершенствования финансовой индустрии.»

При всем уважении к ЦБ, честно предупредившего читателя о статусе документа как проекта для публичного обсуждения, всерьез рассматривать написанное как профессиональный труд возможности, увы, не имеется.

И вот, почему:

1. ЦБ не представил никаких пояснений в подтверждение возможности за три года хоть как-то повысить уровень и качество жизни граждан России за счет предложенных мер регулирования страхового сектора:

• сделать из страховщиков «институциональных инвесторов»
• предложить гражданам продолжить инвестировать свои сбережения в страхование жизни
• создать сбалансированную модель ОСАГО (т.е. провести либерализацию тарифов на полисы ОСАГО ?)
• продолжить процесс «дигитализации» страхования
• расширить добровольное страхование
• завершить подготовку к приходу на российских рынок филиалов иностранных страховщиков в 2021 году.

2. ЦБ умолчал о ряде изменений в регулировании отечественного страхового сектора, реализация которых может оказать на него негативное влияние, в том числе:

• передача досудебных страховых споров финансовому уполномоченному («финансовому омбудсмену»), находящемуся на содержании страховщиков
• возложение на страховых агентов обязанности обзавестись контрольно-кассовой техникой.

3. ЦБ явно позабыл о режиме международных санкций, который вряд ли будет мотивировать серьезные иностранные страховые компании открыть свои филиалы в России (в т.ч. и в Крыму ?) уже в 2021 году. 

Вот и получается, что предстоящие три года отечественную страховую отрасль ждут такие изменения, о которых ЦБ не знает, имеет о них смутное преставление или предпочитает не информировать о них участников рынка вообще.

Говоря проще, представленный ЦБ труд создает для участников отечественного страхового рынка не ясность, а полный «туман» относительно стратегии поведения ЦБ в предстоящие три года.

Ниже приводится содержание соответствующего раздела проекта документа ЦБ.    

18. Задачи по развитию страхового сектора

Страховая отрасль является важным сектором финансового рынка, напрямую влияющим на  качество жизни граждан и  решающим целый ряд макроэкономических задач.

В условиях ограниченных возможностей по  использованию внешних источников финансирования существенно повышается роль страховщиков как институциональных инвесторов.

Внутренние сбережения становятся важнейшим источником инвестиций, при этом одним из наиболее гибких и активно развивающихся механизмов привлечения долгосрочного финансирования в национальную экономику выступает страхование жизни.

Банк России в отчетный период планирует реализовать комплекс мер, направленных на  создание благоприятной среды для развития страхования жизни в Российской Федерации.

На  протяжении последних лет сегмент ОСАГО оставался одним из наиболее чувствительных для участников рынка. Высокий уровень убыточности продукта в ряде регионов при снижении в  некоторых случаях удовлетворенности потребителей поставил под угрозу не  только финансовую устойчивость страховщиков, работающих в  сегменте, но  и  доверие потребителей к страховому рынку в целом.

Банк России продолжит направлять свои действия на  создание сбалансированной модели на рынке ОСАГО, в которой у страховщиков сохраняется экономический интерес к работе в этом сегменте, а потребитель получает доступную и  качественную услугу.

Одним из  ключевых условий устойчивого развития страхового рынка является адекватная и  всеобъемлющая оценка рисков деятельности страховой организации, соответствие величины капитала уровню и  профилю принимаемых рисков, а  также прозрачность и раскрытие информации о деятельности.

В  решении данных вопросов Банк России будет придавать первостепенное значение процессу внедрения риск-ориентированного подхода к  регулированию страхового сектора в  Российской Федерации, основанного на  принципах Solvency II.

В рамках совершенствования регулирования страховой деятельности Банк России планирует предпринимать последовательные действия по развитию дистрибуции отдельных видов страховых услуг, в первую очередь социально значимых, в  электронных форматах.

В  ряде случаев при этом возможен переход к  оказанию отдельных видов страховых услуг полностью в  электронном виде.

По  мнению Банка России, положительный эффект от дигитализации страхования возможен, в  первую очередь, в  сегменте ОСАГО, являющемся наиболее массовым, бизнес-процессы в котором детально определены страховым законодательством и нормативными актами Банка России.

В зоне особого внимания Банка России будут находиться вопросы совершенствования гражданско-правовых основ страхования и снижения барьеров для широкого использования механизмов добровольного страхования гражданами, юридическими лицами и субъектами страхового дела.

Повышение уровня цифрового взаимодействия на страховом рынке, в том числе путем расширения электронных каналов реализации страховых услуг, может также стать существенным стимулом для развития добровольного страхования.

Среди приоритетных задач на  среднесрочный период Банк России выделяет необходимость выстраивания взвешенной политики регулирования деятельности филиалов иностранных страховщиков (перестраховщиков) на  российском страховом рынке, обусловленную разрешением их присутствия с августа 2021 года в соответствии с обязательствами, принятыми на  себя Российской Федерацией в  связи с вступлением во Всемирную торговую организацию.

Андрей Давыдов

Отечественный рынок жилой недвижимости нуждается в увеличении прозрачности.

Похоже, именно этим руководствовался законодатель, когда озаботился необходимостью повышения эффективности административного контроля Росфинмониторинга за расчетами между участниками рынка жилья.

Кроме того, ипотечный бум, запрет долевого строительства и программа реновации увеличивают число сделок с жильем, при совершении которых имущественные права сторон должны быть равно юридически защищены.

Все это уже сегодня требует от государства запустить новый - простой и надежный - механизм организации сделок с жилой недвижимостью и расчетов по ним, универсальный для первичного и вторичного рынка жилья.

В декабре 2017 года дискуссия об эффективном решении вышеуказанной задачи завершилась внесением в Госдуму законопроектов, нацеленных на создание модели нотариального сопровождения сделок с жилой недвижимостью:

• о выполнении нотариусом функций эскроу-агента
• об обязательности открытия банками публичных депозитных счетов.

1 июня 2018 года соответствующие законодательные новеллы вступили в силу. И на бумаге вопрос – решен: согласно федеральному закону № 119-фз государство перекладывает на нотариусов и банки сопровождение сделок с жильем, включая денежные расчеты.

Согласно установленной законодателем модели нотариус из квалифицированного свидетеля сделки с жилой недвижимостью превращается в ее непосредственного участника с функциями гаранта-исполнителя.

Так, на правах эскроу-агента нотариус должен точно выполнять заявленные сторонами сделки с жилой недвижимостью инструкции:

• во-первых, принять от сторон на депонирование предусмотренные сделкой документы, а также приготовленные покупателем для оплаты недвижимости деньги;
• во-вторых, передать сторонам документы по сделке, и, что важно, поручить банку сделать безналичный перевод продавцу денежных средств покупателя, задепонированных на публичном депозитном счете нотариуса.

Все это нотариус обязан исполнить за, по мнению законодателя, посильную для сторон сделки плату, которая без учета стоимости услуг правового и технического характера не может превышать 0,5% от заявленной стоимости принятого на депонирование имущества, а если сделка с недвижимостью была удостоверена нотариально - всего за 1500 рублей.

И все бы ничего, но такая законодательная модель фактически предъявляет к нотариусам повышенные квалификационные требования, в том числе: отличная репутация и известность, высокая юридическая квалификация, опыт и IT-технология взаимодействия с банком, специальные технические средства для хранения документов и даже … хорошее здоровье (чтобы из-за своего «больничного» не сорвать, например, оплату недвижимости). 

Не трудно предположить, что число соответствующих задумке законодателя нотариусов в итоге окажется не так уж и велико (т.е. не достаточно для нормального обслуживания потребностей рынка).  

При таких обстоятельствах не приходится рассчитывать, что нотариусы в обозримом будущем смогут не то, чтобы монополизировать, а вообще заполучить сколько-нибудь серьезную долю рынка услуг по сопровождению сделок с жилой недвижимостью, включая расчеты между сторонами.

Говоря проще, перевод рынка жилья в безналичный прозрачный формат ждут трудности.

И такие трудности носят инфраструктурный характер, что означает для государства необходимость дальнейшего конкурентного развития рынка услуг по сопровождению сделок с жилой недвижимостью, в том числе путем развития института эскроу-агентов за счет расширения круга его участников и формализации предъявляемых к ним квалификационных требований.   

А до тех пор фактически единственным серьезным ограничителем практики наличных расчетов за жилую недвижимость через сейфовые ячейки будут оставаться не законодательные новеллы о полномочиях нотариусов и банковских счетах, а низкий платежеспособный спрос покупателей жилья, вынуждающий их обращаться в банки за безналичными ипотечными кредитами.

Андрей Давыдов

Опубликовано письмо ФАС России от 24.05.2018 № ИА/37283/18 «О порядке осуществления антимонопольного контроля в сфере наружной рекламы». 

Как следует из преамбулы, актуальность письма обусловлена необходимостью реагирования ФАС России на массовые случаи установки и эксплуатации рекламных конструкций на частных территориях с нарушением федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе»:

• рекламные конструкции установлены не на тех местах, на которые выдано разрешение на установку и эксплуатацию рекламной конструкции (в большинстве случаев смещение рекламных конструкций происходит в сторону полосы отвода автомобильной дороги), то есть, по сути рекламные конструкции эксплуатируются без действующих разрешений;
• конструкции установлены без соответствующих договоров с собственниками земельных участков;
• рекламные конструкции не включены в схему размещения рекламных конструкций на территории муниципальных образований.

Основная роль в установлении факта размещения на территории частного собственника рекламной конструкции с нарушением закона о рекламе отводится организации ОПОРА России, которая совместно с ФАС России займется разработкой стандарта фиксации правонарушений в сфере регулирования размещения наружной рекламы и типового алгоритма реагирования на такие правонарушения. 

Суть антимонопольного реагирования, по мнению ФАС России, заключается в единственно возможном последствии выявления эксплуатации рекламной конструкции без разрешения - такая конструкция подлежит демонтажу на основании предписания органа местного самоуправления, на территории которого установлена рекламная конструкция.

При этом, выдача предписания о демонтаже рекламной конструкции является обязанностью, а не правом органа местного самоуправления. 

Осуществление антимонопольного контроля в сфере наружной рекламы инициируется заявителями поступивших в ФАС России обращений с жалобами, на основании которых проводится внеплановая проверка (документарная/выездная) в отношении соответствующего органа местного самоуправления. 

Как видим, фактическое объединение ФАС России и ОПОРЫ России для осуществления антимонопольного контроля в сфере наружной рекламы призвано не только укрепить функционал ФАС России, но и усилить авторитет ОПОРЫ России в решении практических вопросов защиты субъектов малого и среднего бизнеса (МСБ) на местах.

Андрей Давыдов

Верховный суд РФ определил, что поскольку шлагбаум является имуществом, относящимся к дорожной инфраструктуре, причиненный автомобилю таким шлагбаумом вред может быть взыскан с владельца шлагбаума без применения норм об ОСАГО.

Опубликовано определение Верховного суда РФ № 305-ЭС17-20897 от 17 мая 2018 года, в котором рассмотрен вопрос о правомерности применения к случаю повреждения транспортного средства шлагбаумом законодательства, регулирующего обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В частности, Верховный суд РФ в своем определении указал на следующее:

Как установлено судами и усматривается из материалов дела, принадлежащий обществу «Дон-Транзит 2000» автомобиль поврежден при проезде расположенного на автомобильной дороге пункта взимания платы самопроизвольно сработавшим шлагбаумом. В связи с оставлением без ответа претензии о возмещении расходов, понесенных на ремонт автомобиля на авторизованной сервисной станции, общество «Дон-Транзит 2000» предъявило рассматриваемый иск к владеющему шлагбаумом обществу «Объединенные Системы Сбора Платы».

В процессе рассмотрения дела общество «Объединенные Системы Сбора Платы» заявило о том, что повреждение автомобиля имело место в период действия договора страхования риска возникновения гражданской ответственности общества вследствие эксплуатации шлагбаума, и просило о привлечении страховщика к участию в деле в качестве соответчика.

Сославшись на то, что указанное страхование не относится к обязательному и ответчик вправе самостоятельно урегулировать правоотношения со своим страховщиком, общество «Дон-Транзит» сделало заявление о несогласии на привлечение к участию в деле указанного страховщика и настаивало на взыскании убытков с ответчика по правилам о возмещении вреда.

Суды, установив причастность ответчика к возникновению заявленных убытков, неосновательно признали ответчика ненадлежащим в связи со следующим.

Общество «Дон-Транзит 2000» является потерпевшим в правоотношениях, возникших вследствие причинения вреда в связи с осуществляемой ответчиком деятельностью, поэтому предъявление им к ответчику рассматриваемого иска о возмещении убытков правомерно.

Получение в процессе рассмотрения дела сведений о том, что ответственным за спорные убытки лицом может являться также и страховщик ответчика, не обязывает истца потребовать замены ответчика либо привлечения страховщика в качестве другого ответчика, а также согласиться на подобные инициированные ответчиком изменения, поскольку наличие страховых правоотношений не прекращает существующего между сторонами обязательства вследствие причинения вреда и не препятствует разрешению иска о возмещении вреда.

В спорной ситуации повреждения автомобиля общество «Объединенные системы Сбора Платы» участвовало в качестве владельца относящегося к дорожной инфраструктуре имущества, поэтому заявленные убытки не попадают под обязательное страхование, вменяемое владельцам транспортных средств Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а иск о взыскании этих убытков – под случаи привлечения к участию в деле другого ответчика по инициативе суда.

Учитывая, что общество «Дон-Транзит» является одновременно и потерпевшим в отношениях вследствие причинения вреда (статьи 15, 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации), и потенциальным выгодоприобретателем в отношениях по добровольному страхованию ответственности общества «Объединенные Системы Сбора Платы» за причинение вреда (статья 931 Кодекса), оно вправе по собственному усмотрению выбирать из этих лиц того, к кому предъявить иск.

Предъявив данный иск, общество сделало выбор в пользу реализации прав, возникающих из правоотношений вследствие причинения вреда, поэтому у судов отсутствовали препятствия для рассмотрения иска к ответчику исходя из обозначенных правоотношений.

Андрей Давыдов

Опубликован Годовой отчет Банка России за 2017 год, в котором значительное внимание уделено вопросам деятельности ЦБ в качестве регулятора отечественной страховой отрасли.

2017 год Председатель Банка России Э.С. Набиуллина в своем вступительном обращении к читателям характеризует как время, когда «российская экономика вернулась на траекторию роста, и что очень важно – роста, опирающегося на достигнутую макроэкономическую стабильность.»

Однако, оптимистичная характеристика российских экономических реалий в 2017 году заметно не соответствует фактам, которые ЦБ не смог проигнорировать в своем Годовом отчете, в том числе:

• в 2017 году продолжилось сокращение количества участников страхового рынка: общее количество субъектов страхового дела сократилось за год на 15,1% и по состоянию на 1.01.2018 составило 309

• поступления по ОСАГО в 2017 году сократились на 12,3 млрд рублей, до 222,1 млрд рублей (-5,2% за год)

• сокращение взносов и рост выплат привели к увеличению коэффициента выплат по ОСАГО (до 79,0% по итогам 2017 года)

• сохранялись риски в сегменте ОСАГО, комбинированный коэффициент убыточности (с учетом прочих доходов и расходов) по данному виду страхования на 31.12.2017 составил 106,9% (102,6% на 31.12.2016)

• объем премий по страхованию средств наземного транспорта, кроме средств желдортранспорта, сократился на 8,2 млрд рублей, до 162,5 млрд рублей (-4,8% за 2017 год)

• объем страховых премий по договорам, переданным в перестрахование, снизился за 2017 год на 17,6%, до 108,9 млрд рублей.

Приведенные Банком России статистические данные достаточно ясно указывают на наличие серьезных проблем в отечественной страховой отрасли в 2017 году.

К сожалению, Банк России в своем Годовом отчете за 2017 год в большинстве случаев уклонился от комментирования представленных статистических данных, что не способствует повышению оценки проделанного ЦБ труда.

Так, например, ЦБ указывает, что «количество заключенных по ОСАГО договоров выросло на 0,1%, до 38,2 млн единиц в 2017 году», что, очевидно, призвано положительно характеризовать усилия ЦБ в регулировании этого вида страхования.

Однако, данные ГИБДД, РСА и автостраховщиков свидетельствуют обратную картину: в стране третий год подряд лавинообразно растет число отказов автомобилистов от покупки полиса ОСАГО, и число их в 2017 году составило не менее 3 млн, т.е. более 6% от 50 млн отечественного парка легковых и грузовых автомобилей.

Также необходимость решения накопившихся в отечественной страховой отрасли проблем подтверждается перечисленными в Годовом отчете Банка России за 2017 год фактами:

• в 2017 году на страховом рынке осуществляло деятельность Акционерное общество «Российская Национальная Перестраховочная Компания» (АО РНПК), созданное решением Совета директоров Банка России во исполнение Федерального закона от 3.07.2016 № 363‑ФЗ1 в целях обеспечения финансовой устойчивости российских страховщиков и защиты имущественных интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, а также юридических и физических лиц в существующих внешнеполитических условия

• доступность ОСАГО для потребителей поддерживалась за счет обязательства по реализации электронных полисов несмотря на то, что выявлялось систематическое необеспечение возможности заключения договоров ОСАГО в виде электронных документов с каждым обратившимся лицом; другой мерой, направленной на повышение доступности страховых услуг, стало установление приоритета натурального возмещения вреда над денежной выплатой в ОСАГО

• в ходе исследования деятельности субъектов страхового дела выявлены существенные риски в части финансовой устойчивости и платежеспособности, в том числе: выявлялись факты, свидетельствующие о наличии признаков проведения сомнительных операций и вовлеченности страховщика в проведение операций, имеющих признаки «веерного обналичивания»; систематического представления в Банк России отдельными страховщиками недостоверной информации (в том числе о размере обязательств страховщиков и заключаемых договорах страхования)

• установлены факты, свидетельствующие о подверженности страховщиков ответственности застройщиков перед участниками долевого строительства повышенным рискам, в том числе в связи с нерыночным механизмом формирования страховых тарифов и непроведением страховщиками детального анализа деятельности застройщиков перед заключением соответствующего договора страхования

• во втором полугодии 2017 года обеспечено участие сотрудников Банка России во временной администрации ПАО Банк «ФК Открытие» в части контроля деятельности системно значимой страховой организации ПАО «Росгосстрах» с целью проведения мониторинга финансово-хозяйственной деятельности, контроля осуществления корпоративных процедур, определения финансового положения страховщика и потребности в докапитализации

Стоит признать, что далеко не все из вышеперечисленных фактов обусловлены недостатками в работе самого Банка России по регулированию отечественной страховой отрасли.

Вместе с тем, обеспечение правильности оформления страховщиками полисов ОСАГО находится в прямой компетенции Банка России, с чем он явно не справляется.  

Так, например, согласно представленным в Годовом отчете Банка России данным, на втором месте по доле жалоб в ЦБ в общем объеме – страховые организации (37,1%). В 2017 году в отношении субъектов страхового дела поступило 90,5 тыс. жалоб, 86% которых связаны с проблемами при заключении и исполнении договоров ОСАГО. При этом, на высоком уровне остается количество жалоб, связанных с применением коэффициента бонус-малус (КБМ) при заключении договора ОСАГО (более 38 тыс. жалоб за 2017 год, что составило почти 50% от всех жалоб по вопросам ОСАГО).

Зато, как это следует из Годового отчета Банка России за 2017 год, ЦБ хорошо удается придумать и реализовать меры страхового надзора, например:

• В 2017 году Банк России реализовал масштабный проект по трансформации территориальных управлений, осуществляющих надзор за субъектами страхового дела, разработанный в рамках программы реинжиниринга бизнес-процессов Банка России, в целях повышения эффективности надзора за субъектами страхового дела, в том числе за счет синергетического эффекта от централизации и следования принципам группового надзора.

• Ключевым направлением надзорной деятельности Банка России по страховому рынку в 2017 году было ведение досье страховых организаций, что повысило оперативность при принятии решений в отношении определения риск-профиля и режимов надзора за страховщиками. Досье страховой организации – комплекс актуализируемой куратором страховой организации на постоянной основе информации в отношении поднадзорной организации, включающий в себя информацию о структуре владения страховщика, корпоративном управлении, системе внутреннего контроля и управления рисками, анализ финансового состояния страховщика, в том числе анализ активов, пассивов, факторов, формирующих финансовый результат страховщика, анализ системы финансового планирования и мониторинг исполнения бизнес-планов. Ведение кураторами на постоянной основе досье страховых организаций является одним из факторов, позволивших обеспечить эффективное использование риск-ориентированного подхода в надзорной деятельности Банка России в сфере страхового рынка, в том числе оперативное применение надзорных мер в целях недопущения развития негативных тенденций в деятельности страховщиков.

• В 2017 году в целях развития отдельных видов страхования Банком России опубликованы доклады для общественных консультаций «Предложения по развитию медицинского страхования в Российской Федерации», «Предложения по развитию страхования жизни в Российской Федерации» и «Предложения по развитию сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой в Российской Федерации». Широкое обсуждение данных докладов с профессиональным и экспертным сообществом позволит Банку России определить перечень мероприятий по обеспечению условий для дальнейшего развития российской страховой отрасли, а также по совершенствованию механизмов защиты прав и законных интересов потребителей страховых услуг, своевременному внедрению лучших практик и инструментов на страховом рынке.

В итоге одним из важнейших направлений своей работы по регулированию страховой отрасли Банк России в Годовом отчете за 2017 год называет санацию страховщиков:

Учитывая высокую социально-экономическую значимость страховой отрасли, в 2017 году Банк России начал работу, связанную с внедрением в Российской Федерации механизма санации страховых организаций, которая находится в числе приоритетных направлений деятельности Банка России на ближайшую перспективу.

Механизм санации страховых организаций разработан по аналогии с механизмом финансового оздоровления кредитных организаций.

Финансовый результат Банка России за 2017 год, во многом обусловленный санацией банков, известен.

Андрей Давыдов

Опубликована Стратегия развития автомобильной промышленности Российской Федерации на период до 2025 года, утвержденная распоряжением Правительства РФ № 831-р от 28 апреля 2018 года.

Как указывается в преамбуле, «Стратегия развития автомобильной промышленности Российской Федерации на период до 2025 года (далее - Стратегия) определяет основные направления государственной политики в сфере развития автомобильной промышленности Российской Федерации на период до 2025 года.»

Удивительно, но правительственная Стратегия не имеет четких адресатов (заинтересованных «потребителей») и, соответственно, не определяет для них выгоды и формы их участия в реализации госполитики в сфере развития отечественной автомобильной промышленности.

Между тем, например, отечественные автостраховщики фактически являются одними из главных адресатов госполитики в сфере развития отечественной автомобильной промышленности хотя бы потому, что именно автостраховщики формируют существенную часть рыночного спроса на запасные части (автокомпоненты) для организации восстановительного ремонта автотранспортных средств по ОСАГО и КАСКО.

В результате авторы Стратегии предлагают отечественным автостраховщикам довольствоваться всего лишь двумя прямо упомянутыми в Стратегии выгодами от ее реализации:

• развитие и внедрение автомобильных телекоммуникационных систем, что, по мнению Правительства РФ, весьма актуально для страхования (для получения полной и достоверной информации о поведении транспортного средства до и во время ДТП в целях установления виновника происшествия, а также информации о стиле вождения водителя за истекший период страхования)
• поддержка спроса на электромобили путем установления льготного тарифа при страховании гражданской ответственности владельцев таких транспортных средств.

Между тем, консолидируемый автостраховщиками спрос на запасные части (автокомпоненты) является ключевым для госполитики не только в сфере развития автомобильной промышленности, но и в тесно связанной с ней сфере регулирования моторных видов страхования - поскольку цены на запчасти (автокомпоненты) существенно влияют на размер страхового тарифа, или, говоря проще, на стоимость полисов ОСАГО и КАСКО.

Отсутствие в правительственной Стратегии указания на ее адресатов и получаемые ими выгоды обрекает госполитику в сфере развития автомобильной промышленности на неопределенность в правоотношениях заинтересованных участников рынка.

Так, например, в марте 2018 года Верховный суд РФ признал РСА нарушителем закона о защите конкуренции путем занижения справочных цен на запчасти при ремонте транспортных средств по ОСАГО.

Другим примером является неопределенность Стратегии в стимулировании производства запчастей (автокомпонентов) для отечественных марок транспортных средств, что позволило бы автостраховщикам существенно снизить стоимость полисов ОСАГО и КАСКО для владельцев отечественных марок автомобилей (в свою очередь, это могло бы помочь разрешить проблему снижения спроса на полисы ОСАГО).

Таким образом, игнорирование участия автостраховщиков в развитии отечественной автомобильной промышленности является грубейшим просчетом авторов Стратегии.    

Впрочем, следует отдать должное авторам: отдельные аспекты правительственной Стратегии вполне адекватны рыночным реалиям.

Так, например, в Стратегии признается наличие самой проблемы неудовлетворенного на российском рынке спроса на качественные и дешевые запасные части (автокомпоненты) в требуемом количестве – на это указывается в нижеследующих разделах Стратегии. 

Развитие отрасли автокомпонентов

Производство автокомпонентов имеет определяющее влияние на экономику автопроизводителей и может быть источником конкурентного преимущества отрасли за счет повышения локализации, снижения себестоимости производства автомобилей, минимизации влияния внешних факторов, развития характеристик продукта и экспорта автокомпонентов. В среднем объем добавленной стоимости, формируемой производителями компонентов и поставщиками сырья и материалов, составляет от 40 процентов до 70 процентов общего объема добавленной стоимости. Низкий уровень локализации означает формирование добавленной стоимости за рубежом и низкую устойчивость к внешним макроэкономическим факторам.

В настоящее время отрасль производства автокомпонентов характеризуется средним уровнем локализации по 5 группам компонентов (двигатель, кузов и отделка кузова, электрика и электроника, интерьер, система вентиляции и отопления), а также низким уровнем по остальным группам. Возможности дальнейшей локализации существуют в большинстве групп автокомпонентов во всех сегментах, однако потенциал снижения себестоимости существенно ограничен из-за низких масштабов производства автомобилей в Российской Федерации на одну платформу.

Производство компонентов в Российской Федерации ориентировано на обслуживание внутреннего производства и не интегрировано в глобальные цепочки поставок мировых автопроизводителей. Рынок автокомпонентов характеризуется жесткой конкуренцией со стороны иностранных производителей и высоким объемом контрафактной продукции.

Потенциал развития ограничен следующими факторами:

• недостаточный уровень производства автомобилей в Российской Федерации на одну платформу для экономически оправданной локализации;
• низкие объемы экспорта (не более 1 - 2 процентов внутреннего рынка);
• относительная слабость национальной валюты дает лишь временное и неустойчивое преимущество с точки зрения факторов стоимости производства;
• низкие эффективность и качество производства, устаревание оборудования, отсутствие производства ряда автокомпонентов и низкий уровень локализации производства автокомпонентов 2-го и 3-го уровней, подверженность цен на автокомпоненты валютным рискам (ввиду высокой импортной составляющей);
• отсутствие возможности для повышения уровня локализации производства сырья и материалов вследствие низкого приоритета автомобильной отрасли для смежных отраслей (металлургия и нефтехимия);
• отсутствие развитого локального производства оснастки и импорт основных средств;
• отсутствие инжиниринговых компетенций (особенно у производителей 2-го и 3-го уровней). Инжиниринг моделей и платформ вне территории Российской Федерации дополнительно ограничивает возможность локальных производителей автокомпонентов, материалов и сырья осуществлять поставки для глобальных автопроизводителей;
• высокий уровень рисков и незначительный объем рынка для глобальных производителей автокомпонентов.

 Производство автокомпонентов

Развитие производства компонентов в Российской Федерации потребует одновременной реализации мероприятий, направленных на увеличение масштабов производства, снижение стоимости производства, улучшение качества, привлечение глобальных производителей. В противном случае вызовы, стоящие перед развитием производства компонентов, могут привести к постепенному сворачиванию производства компонентов в Российской Федерации и полному переходу исключительно на сборку крупноузловых систем из импортируемых субкомпонентов.

Опыт стран с развитым производством компонентов (Китайская Народная Республика, Соединенные Штаты Америки, Республика Корея и Соединенное Королевство Великобритании и Северной Ирландии) показывает, что обеспечение долгосрочного развития отрасли компонентов требует определения:

• приоритетных направлений локализации групп и видов компонентов на всех переделах
• монетарных (программы финансирования и софинансирования) или немонетарных мер стимулирования создания локального производства приоритетных компонентов
• приоритетных направлений развития компетенций в научно-исследовательских и опытно-конструкторских работах и инжиниринге (передача технологий, финансирование научно-исследовательских и опытно-конструкторских работ, развитие кадров).

Исходя из мирового опыта предполагается, что требования к локализации позволят повысить спрос на автокомпоненты локального производства, но не гарантируют создания конкурентоспособной отрасли без соответствующего масштаба производства.

Критически необходимым условием для наращивания масштабов производства автокомпонентов является развитие экспорта, которое определяется стратегией экспорта. В этом случае конкурентоспособность по стоимости факторов производства является одним из ключевых факторов наращивания экспорта автокомпонентов. Большинство стран, существенно увеличивших экспорт автокомпонентов в 2005 - 2016 годах, обладают относительным преимуществом по стоимости факторов производства по сравнению с развитыми рынками. В то же время высокой эффективностью обладают программы прямой поддержки экспорта (как монетарные, так и немонетарные), такие, как развитие компетенций экспортеров, а также повышение привлекательности экспорта.

Стратегической целью развития отрасли компонентов в Российской Федерации является развитие на всех переделах эффективного производства целевых групп компонентов, конкурентоспособного на глобальном уровне, и повышение потенциала создания добавленной стоимости отраслью компонентов.

Для достижения целевых значений по локализации и себестоимости во всех сегментах автотранспортных средств необходимо осуществить в рамках Стратегии:

• развитие локального производства автокомпонентов на всех уровнях (развитие поставщиков 1-го, 2-го и 3-го уровней, локализация сырья и материалов);
• достижение высокого уровня локализации приоритетных групп автокомпонентов (двигатель, коробка передач, системы управления, системы помощи водителю ADAS, тяговая батарея);
• обеспечение доступа к программам государственной поддержки в зависимости от выполняемых технологических операций;
• встраивание российской компонентной отрасли в цепочки поставок глобальных автопроизводителей и поставщиков автокомпонентов;
• разработку и реализацию программ развития экспорта автокомпонентов;
• снижение себестоимости за счет повышения эффективности, оптимизации закупочной деятельности и развития поставщиков;
• развитие инжиниринговых компетенций в области автокомпонентов для поставщиков всех уровней;
• осуществление комплексных программ снижения себестоимости (включая design-to-cost и бережливое производство).

В целях организации взаимодействия производителей и государства необходима разработка и реализация централизованной программы по повышению конкурентоспособности российского производства компонентов, включающей план мероприятий по поддержке развития приоритетных групп компонентов.

Такая программа должна позволить сформировать перечень приоритетных проектов по развитию производства компонентов в каждом сегменте, включающий как проекты по повышению локализации на последующих переделах по компонентам с высокой степенью локализации, так и проекты по производству ранее не локализированных товарных групп и групп компонентов с учетом приоритизации в сегменте.

Цели и приоритеты развития отрасли автомобилестроения

и производства автокомпонентов

Основной задачей государства в отношении автомобильной промышленности Российской Федерации является формирование высокотехнологичной и экспортоориентированной, устойчивой к внешним вызовам автомобильной отрасли, обладающей долгосрочным потенциалом создания добавленной стоимости на основе инновационных технологических решений.

В связи с этим целями Стратегии являются:

• удовлетворение российскими производителями 80 - 90 процентов внутреннего спроса на современную автомобильную технику;
• обеспечение роста экспорта автомобильной техники и компонентов. Целевой объем поставок на экспорт не менее 12 - 14 процентов произведенных автомобилей;
• наращивание технологических компетенций национальных производителей автомобильной техники и комплектующих за счет углубления локализации производимых автомобилей до 70 - 85 процентов;
• выведение на рынок продуктов с принципиально новыми свойствами в области электродвижения, автономного вождения, подключенного автотранспорта, газомоторной техники, стимулирования спроса на них, организации послепродажного обслуживания и создание необходимой инженерной и транспортной инфраструктуры.

Ключевые показатели эффективности реализации Стратегии приведены в приложении N 2.

Для достижения поставленных целей необходима реализация следующих задач:

• углубление локализации производимых автомобилей и увеличение масштабов производства на платформу;
• развитие компетенций российских производителей автомобильных компонентов для углубления локализации компонентов 2-го и 3-го уровней в части технологий разработки, прототипирования, тестирования, постановки на производство, производства, метрологического обеспечения, контроля качества изготавливаемых компонентов (материалов, деталей, узлов и агрегатов);
• развитие экспорта автомобильной техники, машинокомплектов, узлов, агрегатов, комплектующих, а также сырья и материалов для их изготовления, расширение интеграции в мировую автомобильную промышленность;
• развитие научно-технологического потенциала отрасли автомобилестроения и автокомпонентов, в том числе в рамках Национальной технологической инициативы;
• снижение себестоимости производства за счет увеличения добавленной стоимости продукции, производимой в Российской Федерации, углубления локализации компонентов 2-го и 3-го уровней, развития поставщиков по приоритетным группам автокомпонентов, межотраслевой кооперации с производителями сырья, операционной эффективности, а также за счет наращивания экспорта автокомпонентов;
• увеличение конкурентоспособности продукта (автомобиля) по техническим характеристикам за счет развития национальных научных и инжиниринговых компетенций и внедрения научно-исследовательских и опытно-конструкторских работ.

Решение поставленных задач потребует принятия следующего комплекса мер:

• формирование долгосрочного набора условий для увеличения уровня загрузки действующих производственных мощностей до среднеотраслевого уровня не менее 80 процентов;
• создание механизмов повышения уровня инвестиционной привлекательности производств автокомпонентов и комплексной поддержки проектов по развитию новых производств материалов и комплектующих;
• создание долгосрочных механизмов стимулирования устойчивого спроса на продукцию российской автомобилестроительной отрасли на внутреннем рынке;
• реализация стратегии экспорта;
• развитие научно-технологической и инженерной базы, включая поиск точек сосредоточения научно-технологического потенциала и определение шагов в их развитии, формирование конкурентных преимуществ внутри страны для развития приоритетных (ключевых) направлений (в том числе межотраслевых) исследований и разработок;
• развитие системы профессиональных квалификаций в автомобилестроении с учетом мировых технологических трендов и вызовов;
• развитие системы мониторинга автомобильной промышленности на основе федерального статистического наблюдения и формирования методик определения фактического уровня локализации продукции автомобилестроения.

Результатами реализации Стратегии будут являться:

• формирование прозрачной и конкурентной среды на рынке;
• рост инвестиций в развитие автомобильного производства и производства автомобильных компонентов на территории Российской Федерации;
• появление долгосрочных экономических стимулов для развития производителей комплектующих и разработки или развития собственных платформ;
• формирование долгосрочного спроса на российские инженерные ресурсы, исследования и разработки;
• рост поступлений в федеральный бюджет и бюджеты субъектов Российской Федерации;
• увеличение добавленной стоимости, созданной на территории Российской Федерации (в особенности при производстве комплектующих, уровень локализации которых в соответствии с соглашениями о режиме промышленной сборки в настоящее время составляет 15 - 45 процентов);
• увеличение масштабов производства готовой продукции до 2,56 млн. штук к 2025 году (включая 2,2 - 2,5 млн. легковых автомобилей, 220 - 225 тыс. легких коммерческих автомобилей, 110 - 125 тыс. грузовых автомобилей и 19 - 22 тыс. автобусов) за счет развития экспорта и сохранения привлекательности локального производства в Российской Федерации.