Андрей Давыдов
06 июня 2018 года на сайте ЦБ опубликован проект документа под названием «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019 – 2021 годов».
Как отмечает ЦБ, «проект документа предложен для публичного обсуждения и содержит описание целей и принципов деятельности Банка России по развитию финансового рынка, а также конкретные меры их достижения. При этом приоритетные цели развития остались прежними. К ним относятся повышение уровня и качества жизни граждан России за счет использования инструментов финансового рынка, содействие экономическому росту с помощью предоставления конкурентного доступа к финансированию и создание условий для совершенствования финансовой индустрии.»
При всем уважении к ЦБ, честно предупредившего читателя о статусе документа как проекта для публичного обсуждения, всерьез рассматривать написанное как профессиональный труд возможности, увы, не имеется.
И вот, почему:
1. ЦБ не представил никаких пояснений в подтверждение возможности за три года хоть как-то повысить уровень и качество жизни граждан России за счет предложенных мер регулирования страхового сектора:
- сделать из страховщиков «институциональных инвесторов»
- предложить гражданам продолжить инвестировать свои сбережения в страхование жизни
- создать сбалансированную модель ОСАГО (т.е. провести либерализацию тарифов на полисы ОСАГО ?)
- продолжить процесс «дигитализации» страхования
- расширить добровольное страхование
- завершить подготовку к приходу на российских рынок филиалов иностранных страховщиков в 2021 году.
2. ЦБ умолчал о ряде изменений в регулировании отечественного страхового сектора, реализация которых может оказать на него негативное влияние, в том числе:
- передача досудебных страховых споров финансовому уполномоченному («финансовому омбудсмену»), находящемуся на содержании страховщиков
- возложение на страховых агентов обязанности обзавестись контрольно-кассовой техникой.
3. ЦБ явно позабыл о режиме международных санкций, который вряд ли будет мотивировать серьезные иностранные страховые компании открыть свои филиалы в России (в т.ч. и в Крыму ?) уже в 2021 году.
Вот и получается, что предстоящие три года отечественную страховую отрасль ждут такие изменения, о которых ЦБ не знает, имеет о них смутное преставление или предпочитает не информировать о них участников рынка вообще.
Говоря проще, представленный ЦБ труд создает для участников отечественного страхового рынка не ясность, а полный «туман» относительно стратегии поведения ЦБ в предстоящие три года.
Ниже приводится содержание соответствующего раздела проекта документа ЦБ.
18. Задачи по развитию страхового сектора
Страховая отрасль является важным сектором финансового рынка, напрямую влияющим на качество жизни граждан и решающим целый ряд макроэкономических задач.
В условиях ограниченных возможностей по использованию внешних источников финансирования существенно повышается роль страховщиков как институциональных инвесторов.
Внутренние сбережения становятся важнейшим источником инвестиций, при этом одним из наиболее гибких и активно развивающихся механизмов привлечения долгосрочного финансирования в национальную экономику выступает страхование жизни.
Банк России в отчетный период планирует реализовать комплекс мер, направленных на создание благоприятной среды для развития страхования жизни в Российской Федерации.
На протяжении последних лет сегмент ОСАГО оставался одним из наиболее чувствительных для участников рынка. Высокий уровень убыточности продукта в ряде регионов при снижении в некоторых случаях удовлетворенности потребителей поставил под угрозу не только финансовую устойчивость страховщиков, работающих в сегменте, но и доверие потребителей к страховому рынку в целом.
Банк России продолжит направлять свои действия на создание сбалансированной модели на рынке ОСАГО, в которой у страховщиков сохраняется экономический интерес к работе в этом сегменте, а потребитель получает доступную и качественную услугу.
Одним из ключевых условий устойчивого развития страхового рынка является адекватная и всеобъемлющая оценка рисков деятельности страховой организации, соответствие величины капитала уровню и профилю принимаемых рисков, а также прозрачность и раскрытие информации о деятельности.
В решении данных вопросов Банк России будет придавать первостепенное значение процессу внедрения риск-ориентированного подхода к регулированию страхового сектора в Российской Федерации, основанного на принципах Solvency II.
В рамках совершенствования регулирования страховой деятельности Банк России планирует предпринимать последовательные действия по развитию дистрибуции отдельных видов страховых услуг, в первую очередь социально значимых, в электронных форматах.
В ряде случаев при этом возможен переход к оказанию отдельных видов страховых услуг полностью в электронном виде.
По мнению Банка России, положительный эффект от дигитализации страхования возможен, в первую очередь, в сегменте ОСАГО, являющемся наиболее массовым, бизнес-процессы в котором детально определены страховым законодательством и нормативными актами Банка России.
В зоне особого внимания Банка России будут находиться вопросы совершенствования гражданско-правовых основ страхования и снижения барьеров для широкого использования механизмов добровольного страхования гражданами, юридическими лицами и субъектами страхового дела.
Повышение уровня цифрового взаимодействия на страховом рынке, в том числе путем расширения электронных каналов реализации страховых услуг, может также стать существенным стимулом для развития добровольного страхования.
Среди приоритетных задач на среднесрочный период Банк России выделяет необходимость выстраивания взвешенной политики регулирования деятельности филиалов иностранных страховщиков (перестраховщиков) на российском страховом рынке, обусловленную разрешением их присутствия с августа 2021 года в соответствии с обязательствами, принятыми на себя Российской Федерацией в связи с вступлением во Всемирную торговую организацию.
