Фискальная касса определит стратегию развития страховой отрасли в России

Андрей Давыдов

Утвержденная распоряжением Правительства РФ от 22 июля 2013 г. № 1293-р Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года устарела.

 

Похоже, именно такой вывод уже в 2016 году сделал законодатель, когда принял федеральный закон № 290-фз, пункт 8 статьи 7 которого распространил на страховых агентов необходимость вместо квитанции на получение от граждан страховой премии (взноса) по форме А-7 обзавестись контрольно-кассовой техникой (ККТ) в срок до 1 июля 2018 года.

 

Однако, такой, казалось бы, малозначимый для граждан-потребителей нюанс оформления оплаты страхового полиса оказался настоящим "камнем преткновения" в организации страховщиками работы со страховыми агентами - вплоть до планов по сворачиванию агентского канала продаж так, как это сделали некоторые крупные страховщики (после чего некоторые логично вообще отказались от продажи розничных страховых продуктов типа ОСАГО).

 

Таким образом, фактически законодатель поставил перед страховщиками вопрос о быстром переформатировании (если не сказать - зачистке) агентского канала продаж, который по данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС) принес почти 40% сборов всех страховых премий в стране в 2016 году.

Разумеется, в понимании компетентного страхового сообщества такое требование законодателя уже в 2018 году привело бы к увеличению проблем, обозначенных Правительством РФ в Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, как-то:

• низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям, так как страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений
• ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей
• наличие неконкурентных действий, а также высокий уровень концентрации на рынке страховых услуг
• пренебрежение правами и законными интересами страхователей со стороны отдельных страховщиков
• повышение уровня расходов на ведение дела и управленческих расходов в объеме страховой премии, влияющих на исполнение обязательств по договорам страхования, снижение рентабельности и эффективности деятельности
• недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками и несовершенство способов заключения договоров страхования.

Не будет преувеличением сказать, что фактически законодатель решил с 01 июля 2018 года кардинально изменить одним росчерком "фискального пера" систему каналов продаж страховых полисов, не задумываясь, как говорится, о последствиях для страховой отрасли в целом (об учете мнения Правительства РФ речь в данном случае вообще не идет).

 

Однако, не обязательно быть ясновидцем, чтобы понимать: переход страховых агентов с квитанций А-7 на фискальные чеки ККТ при всей неразвитости отечественного страхового рынка неизбежно повлечет обвал продаж классических розничных имущественных страховых продуктов.

В свою очередь, это негативно скажется на сборах розничных страховщиков и неминуемо приведет не к росту онлайн-продаж, а к банкротству страховщиков и социальному недовольству из-за искусственно созданного дефицита на розничные имущественные страховые продукты типа ОСАГО (например, в Москве на конец октября 2017 года из всего и без того пока еще незначительного объема электронных полисов ОСАГО, априори оплачиваемых в безналичном порядке, продавалось лишь 4%).

 

Не менее очевидным является и тот факт, что переход страховых агентов с квитанций А-7 на фискальные чеки ККТ кардинально не повысит собираемость в бюджет налогов от страхования, поскольку страховщики-налогоплательщики сами жестко контролируют своевременную и полную сдачу агентами всех собранных наличных денежных взносов.

 

Вот почему представленное ВСС страховое лобби ряда крупнейших розничных страховщиков открыто раскритиковало запланированный с 1 июля 2018 года перевод страховых агентов на использование ККТ, назвав это в сентябре 2017 года вызовом для отечественного страхового рынка.

Стоит только удивляться, что уже 27 ноября 2017 года законодатель в невероятной спешке рассмотрел законопроект № 186057-7, радикально изменил его концепцию и буквально экспрессом принял федеральный закон № 337-фз, где применительно к обязанности страховых агентов обзавестись ККТ слова "до 1 июля 2018 года" заменены словами "до 1 июля 2019 года".

 

Таким образом, изменение формата ключевого - агентского - канала продаж розничных страховых продуктов, а, по-сути, и самого отечественного страхового рынка, законодателем отсрочено на целый год.

Следует признать, что такой подход соответствует сроку "годности" вышеуказанной правительственной Стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года, что, в свою очередь, свидетельствует о благоразумном возврате чиновников к принципу системности (если не сказать - предсказуемости) в своей работе.

 

Однако, все вышесказанное оставляет открытыми актуальные вопросы:

1. неужели законодатель действительно рассчитывает, что розничные страховщики сумеют буквально за 1,5 года настолько изменить инфраструктуру продаж и трансформировать линейку классических розничных имущественных страховых продуктов, что агентский канал потеряет свою почти 40% рыночную долю ?!
2. найдется ли у Правительства РФ к 2020 году хоть какая-нибудь альтернатива "фискальной кассе" страхового агента для стимулирования продаж классических розничных имущественных страховых продуктов - для обеспечения качественного и реального роста отечественного страхового рынка согласно будущей стратегии его развития после 2020 года ?!
3. что может противопоставить ЦБ РФ как регулятор страховой отрасли образованию к 2020 году дефицита квалифицированных страховых услуг по продаже классических розничных имущественных страховых продуктов (ОСАГО, страхование жилья и т.д.) и, следовательно, неизбежному росту на них страховых тарифов - если законодатель не отменит норму о переходе страховых агентов на ККТ с 01 июля 2019 года ?!
4. какие меры планирует ФАС РФ принять для предотвращения ускоренной концентрации страхового бизнеса к 2020 году в руках тех страховщиков, которые смогут предложить страховым агентам выгодные условия работы с ККТ после 01 июля 2019 года ?!
5. готова ли ФНС РФ и после 01 июля 2019 года слушать жалобы страховщиков на низкую доходность своего бизнеса, вынужденных увеличивать расходы на ведение дела (РВД) для оставшихся страховых агентов с ККТ ?!

А пока получается, что распространение законодателем на страховых агентов нагрузки в виде "фискальной кассы" способствует лишь и без того ускоренному сокращению малого бизнеса в страховании.