АКТУАЛЬНО

Подписаться на RSS

Популярные теги Все теги

Страховое регулирование Правительства РФ до 2024 года

Андрей Давыдов



29 сентября 2018 года утверждены Основные направления деятельности Правительства РФ на период 2024 года, которые определяют цели, основные задачи и приоритеты деятельности Правительства РФ по осуществлению прорывного научно-технологического и социально-экономического развития страны.

 

Регулирование отечественной страховой отрасли до 2024 года в рамках правительственной компетенции будет направлено на «формирование доверительной среды и развитие конкуренции на финансовом рынке, поддержание финансовой стабильности и обеспечение доступности финансовых услуг».

В частности, Правительство РФ займется развитием институциональной среды, обеспечивающей функционирование страховой инфраструктуры и доступность страховых услуг, в том числе развитием добровольных видов страхования в отраслях экономики, поэтапной либерализацией условий обязательных видов страхования.

Так, указывает Правительство РФ, будут приняты меры по совершенствованию рынка страховых услуг, включая: создание сбалансированной модели страхования на рынке ОСАГО; внедрение риск-ориентированного регуляторного подхода, в том числе основанного на международных принципах; повышение уровня цифрового взаимодействия на рынке страховых услуг; совершенствование законодательства и снижение барьеров для добровольного страхования гражданами, юридическими лицами и субъектами страхового дела.

 

И все бы ничего, но перечисленные выше правительственные меры страхового регулирования направлены на решение давно накопившихся в отрасли проблем, которые как-то не вяжутся с идеей прорывного развития российской экономики.

Например, совершенно непонятно, как грядущая плановая либерализация устанавливаемых Банком России тарифов на ОСАГО может в одночасье повысить социально-экономическое положение владельцев транспортных средств ?!

А фискальный перевод с 01 июля 2019 года на контрольно-кассовую технику (ККТ) расчетов с населением за страховые услуги и вовсе не укладывается в логику правительственного тезиса о снижении барьеров для добровольного страхования – разве что, этот момент в начале 2019 года неожиданно получит отсрочку до 2025 года ?!

 

Вот и получается, что страховое регулирование Правительства РФ до 2024 года, похоже, сохранит свой малоэффективный несистемный характер, что, в свою очередь, не позволяет считать его вкладом в прорывное научно-технологическое и социально-экономическое развитие страны.

Годовой отчет Банка России за 2017 год: результаты деятельности страхового регулятора

Андрей Давыдов



Опубликован Годовой отчет Банка России за 2017 год, в котором значительное внимание уделено вопросам деятельности ЦБ в качестве регулятора отечественной страховой отрасли.

 

2017 год Председатель Банка России Э.С. Набиуллина в своем вступительном обращении к читателям характеризует как время, когда «российская экономика вернулась на траекторию роста, и что очень важно – роста, опирающегося на достигнутую макроэкономическую стабильность

 

Однако, оптимистичная характеристика российских экономических реалий в 2017 году заметно не соответствует фактам, которые ЦБ не смог проигнорировать в своем Годовом отчете, в том числе:

 

  • в 2017 году продолжилось сокращение количества участников страхового рынка: общее количество субъектов страхового дела сократилось за год на 15,1% и по состоянию на 1.01.2018 составило 309


 

  • поступления по ОСАГО в 2017 году сократились на 12,3 млрд рублей, до 222,1 млрд рублей (-5,2% за год)


 

  • сокращение взносов и рост выплат привели к увеличению коэффициента выплат по ОСАГО (до 79,0% по итогам 2017 года)


 

  • сохранялись риски в сегменте ОСАГО, комбинированный коэффициент убыточности (с учетом прочих доходов и расходов) по данному виду страхования на 31.12.2017 составил 106,9% (102,6% на 31.12.2016)


 

  • объем премий по страхованию средств наземного транспорта, кроме средств желдортранспорта, сократился на 8,2 млрд рублей, до 162,5 млрд рублей (-4,8% за 2017 год)


 

  • объем страховых премий по договорам, переданным в перестрахование, снизился за 2017 год на 17,6%, до 108,9 млрд рублей.


 

Приведенные Банком России статистические данные достаточно ясно указывают на наличие серьезных проблем в отечественной страховой отрасли в 2017 году.

 

К сожалению, Банк России в своем Годовом отчете за 2017 год в большинстве случаев уклонился от комментирования представленных статистических данных, что не способствует повышению оценки проделанного ЦБ труда.

Так, например, ЦБ указывает, что «количество заключенных по ОСАГО договоров выросло на 0,1%, до 38,2 млн единиц в 2017 году», что, очевидно, призвано положительно характеризовать усилия ЦБ в регулировании этого вида страхования.

Однако, данные ГИБДД, РСА и автостраховщиков свидетельствуют обратную картину: в стране третий год подряд лавинообразно растет число отказов автомобилистов от покупки полиса ОСАГО, и число их в 2017 году составило не менее 3 млн, т.е. более 6% от 50 млн отечественного парка легковых и грузовых автомобилей.

 

Также необходимость решения накопившихся в отечественной страховой отрасли проблем подтверждается перечисленными в Годовом отчете Банка России за 2017 год фактами:

 

  • в 2017 году на страховом рынке осуществляло деятельность Акционерное общество «Российская Национальная Перестраховочная Компания» (АО РНПК), созданное решением Совета директоров Банка России во исполнение Федерального закона от 3.07.2016 № 363‑ФЗ1 в целях обеспечения финансовой устойчивости российских страховщиков и защиты имущественных интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, а также юридических и физических лиц в существующих внешнеполитических условия


 

  • доступность ОСАГО для потребителей поддерживалась за счет обязательства по реализации электронных полисов несмотря на то, что выявлялось систематическое необеспечение возможности заключения договоров ОСАГО в виде электронных документов с каждым обратившимся лицом; другой мерой, направленной на повышение доступности страховых услуг, стало установление приоритета натурального возмещения вреда над денежной выплатой в ОСАГО


 

  • в ходе исследования деятельности субъектов страхового дела выявлены существенные риски в части финансовой устойчивости и платежеспособности, в том числе: выявлялись факты, свидетельствующие о наличии признаков проведения сомнительных операций и вовлеченности страховщика в проведение операций, имеющих признаки «веерного обналичивания»; систематического представления в Банк России отдельными страховщиками недостоверной информации (в том числе о размере обязательств страховщиков и заключаемых договорах страхования)


 

  • установлены факты, свидетельствующие о подверженности страховщиков ответственности застройщиков перед участниками долевого строительства повышенным рискам, в том числе в связи с нерыночным механизмом формирования страховых тарифов и непроведением страховщиками детального анализа деятельности застройщиков перед заключением соответствующего договора страхования


 

  • во втором полугодии 2017 года обеспечено участие сотрудников Банка России во временной администрации ПАО Банк «ФК Открытие» в части контроля деятельности системно значимой страховой организации ПАО «Росгосстрах» с целью проведения мониторинга финансово-хозяйственной деятельности, контроля осуществления корпоративных процедур, определения финансового положения страховщика и потребности в докапитализации


 

Стоит признать, что далеко не все из вышеперечисленных фактов обусловлены недостатками в работе самого Банка России по регулированию отечественной страховой отрасли.

Вместе с тем, обеспечение правильности оформления страховщиками полисов ОСАГО находится в прямой компетенции Банка России, с чем он явно не справляется.  

Так, например, согласно представленным в Годовом отчете Банка России данным, на втором месте по доле жалоб в ЦБ в общем объеме – страховые организации (37,1%). В 2017 году в отношении субъектов страхового дела поступило 90,5 тыс. жалоб, 86% которых связаны с проблемами при заключении и исполнении договоров ОСАГО. При этом, на высоком уровне остается количество жалоб, связанных с применением коэффициента бонус-малус (КБМ) при заключении договора ОСАГО (более 38 тыс. жалоб за 2017 год, что составило почти 50% от всех жалоб по вопросам ОСАГО).

 

Зато, как это следует из Годового отчета Банка России за 2017 год, ЦБ хорошо удается придумать и реализовать меры страхового надзора, например:


  • В 2017 году Банк России реализовал масштабный проект по трансформации территориальных управлений, осуществляющих надзор за субъектами страхового дела, разработанный в рамках программы реинжиниринга бизнес-процессов Банка России, в целях повышения эффективности надзора за субъектами страхового дела, в том числе за счет синергетического эффекта от централизации и следования принципам группового надзора.


 

  • Ключевым направлением надзорной деятельности Банка России по страховому рынку в 2017 году было ведение досье страховых организаций, что повысило оперативность при принятии решений в отношении определения риск-профиля и режимов надзора за страховщиками. Досье страховой организации – комплекс актуализируемой куратором страховой организации на постоянной основе информации в отношении поднадзорной организации, включающий в себя информацию о структуре владения страховщика, корпоративном управлении, системе внутреннего контроля и управления рисками, анализ финансового состояния страховщика, в том числе анализ активов, пассивов, факторов, формирующих финансовый результат страховщика, анализ системы финансового планирования и мониторинг исполнения бизнес-планов. Ведение кураторами на постоянной основе досье страховых организаций является одним из факторов, позволивших обеспечить эффективное использование риск-ориентированного подхода в надзорной деятельности Банка России в сфере страхового рынка, в том числе оперативное применение надзорных мер в целях недопущения развития негативных тенденций в деятельности страховщиков.


 

  • В 2017 году в целях развития отдельных видов страхования Банком России опубликованы доклады для общественных консультаций «Предложения по развитию медицинского страхования в Российской Федерации», «Предложения по развитию страхования жизни в Российской Федерации» и «Предложения по развитию сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой в Российской Федерации». Широкое обсуждение данных докладов с профессиональным и экспертным сообществом позволит Банку России определить перечень мероприятий по обеспечению условий для дальнейшего развития российской страховой отрасли, а также по совершенствованию механизмов защиты прав и законных интересов потребителей страховых услуг, своевременному внедрению лучших практик и инструментов на страховом рынке.


 

В итоге одним из важнейших направлений своей работы по регулированию страховой отрасли Банк России в Годовом отчете за 2017 год называет санацию страховщиков:

Учитывая высокую социально-экономическую значимость страховой отрасли, в 2017 году Банк России начал работу, связанную с внедрением в Российской Федерации механизма санации страховых организаций, которая находится в числе приоритетных направлений деятельности Банка России на ближайшую перспективу.

Механизм санации страховых организаций разработан по аналогии с механизмом финансового оздоровления кредитных организаций.

 

Финансовый результат Банка России за 2017 год, во многом обусловленный санацией банков, известен.