Андрей Давыдов

11 апреля 2018 года курс американского доллара впервые с июля 2016 года вырос до 64 рублей. При этом, отечественные эксперты не прогнозируют девальвацию российской валюты более 10%.

Колебания валютной пары рубль/доллар в апреле 2018 года около отметки 65 рублей/1 доллар США очевидно повторяют ситуацию на отечественном валютном рынке в конце июля 2016 года, спровоцированную заявлениями российских чиновников о переоцененности рубля: "Эксперты не исключают ослабления рубля на 10-15%. Минфину таким образом будет легче сбалансировать бюджет, на бизнесе это вряд ли как-то отразится, а население заплатит ростом цен."

Однако, и в 2016 и в 2018 годах готовность населения оплачивать подорожавший импорт является весьма сомнительной, что подтверждается не только текущими опросами ритейлеров, но и статистическими данными автодилеров за 2016 год, согласно которым самые продаваемые новые автомобили в России - это "бюджетные" марки/модели: Hyundai Solaris, Lada Granta, KIA Rio, Lada Vesta, VW Polo, Renault Duster, Toyota RAV 4, Chevrolet Niva, Renault Logan и Lada Largus.

Кроме того, такая оценка платежеспособности населения подтверждается и тем, что в 2016 году в России резко вырос спрос на подержанные автомобили: объем рынка автомобилей с пробегом почти в четыре раза превысил объем рынка новых авто.

Стоит отметить, что на фоне падения в 2016 году платежеспособного спроса на новые автомобили цены на запасные части к ним в этом же году выросли на 7 - 10%.

Объяснение этому - простое: "Как такового импортозамещения на рынке автозапчастей не было и нет. Наши предприятия не делают запчастей на импортные автомобили, не считая марок Volkswagen и Daewoo".

Как следствие, после валютного скачка в 2016 году ремонт и техническое обслуживание автомобилей ощутимо подорожали, что стало одной из главных причин для автостраховщиков "тормозить мотором": констатировать фактическое снижение объема сборов и маржинальности моторных видов страхования (прежде всего - ОСАГО и КАСКО).

Ярким примером негативных последствий валютного скачка июля 2016 года для автостраховщиков стала рекордная убыточность ведущего отечественного игрока на рынке моторного страхования: чистый убыток Росгосстраха по международной отчетности за 2016 год составил 33 млрд рублей - и это только за счет ОСАГО.

Другим примером стала вынужденная попытка ЦБ повысить для автостраховщиков маржинальность ОСАГО путем введения с 01 января 2017 года т.н. "электронного" полиса ОСАГО, закончившаяся фактическим провалом и отставкой в марте 2018 года главного инициатора этого маркетингового IT-эксперимента.

Однако, все последствия валютного скачка в 2016 году для отечественного моторного страхования на этом не исчерпываются: вал убыточности Росгосстраха продолжил свой рост и в 2017 году, составив 55,6 млрд рублей, что, по оценке ЦБ, уже может оказать влияние на финансовое состояние остальных участников рынка.  

В этом смысле, ЦБ, безусловно, прав: одним из ответов на запущенную валютным скачком 2016 года убыточность моторного страхования стал процесс консолидации отечественных автостраховщиков, который выражается не только в сделках слияний и поглощений (M&A), но также во введении в 2018 году законодательного механизма санации страховщиков, проведение страховщиками IPO и т.д.

Как видим, девальвация рубля в 2016 году сказалась на отечественном моторном страховании непосредственно: на падающем рынке выживают лишь сильнейшие (крупнейшие) автостраховщики, в то время как роль ЦБ в качестве регулятора рынка автострахования сложно назвать эффективной.

На этом фоне идущая сегодня, в апреле 2018 года, "вторая волна" девальвации рубля, похоже, оставляет ЦБ совсем немного времени для принятия быстрых и качественных решений по регулированию моторного страхования, главным из которых, безусловно, является либерализация тарифов на ОСАГО.

А пока регулятор размышляет об исполнении своих функций на страховом рынке, водители все чаще приходят к тому, чтобы купить поддельный полис ОСАГО дешево или вовсе сесть за руль автомобиля без ОСАГО.

Андрей Давыдов

13 мая 2013 года опубликован и 05 ноября 2013 года вцелом вступает в силу федеральный закон № 92-фз "О внесении изменений в Федеральный закон "О безопасности дорожного движения" и Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях".

Названный федеральный закон содержит важные новеллы, в том числе определяющие:

• категории и входящие в них подкатегории транспортных средств, на управление которыми предоставляется специальное право
• запрет юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на допуск к управлению транспортными средствами водителей, не имеющих российских национальных водительских удостоверений (запрет на управление транспортными средствами на основании иностранных национальных или международных водительских удостоверений при осуществлении предпринимательской и трудовой деятельности, непосредственно связанной с управлением транспортными средствами)

• "приоритет" российского национального водительского удостоверения при допуске к управлению транспортными средствами в личных целях
• отсутствие установленных законом ограничений на использование не российского национального водительского удостоверения при участии транспортного средства в международном движении.
• Очевидно, что нормы названного федерального закона непосредственно и прежде всего затрагивают допуск к управлению в России транспортными средствами иностранных граждан (мигрантов), в большом количестве проживающих и работающих сегодня в Российской Федерации. И если работать водителем с "иностранными правами" им закон отныне просто запрещает, то пользоваться такими водительскими удостоверениями для личных поездок на автомобилях - вовсе нет, хотя и с существенными оговорками:

• лица, постоянно или временно проживающие либо временно пребывающие на территории Российской Федерации, допускаются к управлению транспортными средствами на основании российских национальных водительских удостоверений, а при отсутствии таковых - на основании иностранных национальных или международных водительских удостоверений
• лица, не являющиеся гражданами Российской Федерации, допускаются к управлению транспортными средствами на территории Российской Федерации на основании международного водительского удостоверения при условии, если оно предъявляется вместе с национальным водительским удостоверением
• национальное водительское удостоверение, выданное в иностранном государстве, не являющемся совместно с Российской Федерацией участником международных договоров в области обеспечения безопасности дорожного движения, признается действительным для управления транспортными средствами на территории Российской Федерации на основе взаимности при условии, если оно предъявляется вместе с заверенным в установленном порядке переводом на русский язык, за исключением случаев, если в данном водительском удостоверении все записи произведены или дублируются буквами, совпадающими по написанию с буквами русского или латинского алфавита
• иностранные национальные и международные водительские удостоверения признаются действительными для управления транспортными средствами на территории Российской Федерации по достижении владельцами указанных водительских удостоверений возраста, предусмотренного вышеуказанным федеральным законом для соответствующих категорий и подкатегорий транспортных средств.

Означает ли все это, что российские страховщики обязаны проверять правильность оформления и действительность иностранных национальных и международных водительских удостоверений, а также соблюдение прочих условий допуска к управлению на территории России транспортными средствами ?

Ведь, например, согласно ч.3 ст.15 федерального закона № 40-фз об ОСАГО, полис ОСАГО можно выписать, если только страхователь предоставил страховщику водительское удостоверение или копию водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).

По нашему мнению - нет.

Такой вывод основан на:

• отсутствии в федеральном законе № 40-фз об ОСАГО нормы об обязанности страховщиков осуществлять такую проверку (согласно его ст.32 контроль за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию возложен на полицию)
• возложении именно на страхователя юридической ответственности за представление страховщику заведомо ложных сведений и (или) недействительных документов при оформлении полиса ОСАГО (п.15.1 Правил страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств)
• возложении именно на страхователя ответственности за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику при заключении договора обязательного страхования (п.16 Правил страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств).

Характер "ответственности" страхователя за предоставление страховщику неполных, недостоверных или недействительных (заведомо ложных) сведений (документов) при оформлении полиса ОСАГО каким-либо законом или утвержденными Правительством РФ Правилами страхования в настоящее время не определен.

Представляется невозможным сводить такую ответственность страхователя и к обязанности удовлетворить регрессные требования страховщика в размере произведенной страховой выплаты и расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая (п.п.(в) п.76 Правил страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств), поскольку такая обязанность возложена не на страхователя, а на лицо, причинившее вред (например, на водителя). При таких обстоятельствах, по нашему мнению, характер ответственности страхователя является гражданско-правовым, а именно: поскольку, как указывалось выше, предъявление водительского удостоверения (копии водительского удостоверения) лица, допущенного к управлению транспортным средством, в силу закона является необходимым условием заключения договора ОСАГО, несоблюдение этого условия страхователем согласно ч.1 ст.432 Гражданского Кодекса РФ влечет невозможность признания договора ОСАГО заключенным (полиса ОСАГО - действующим).

Представляется, что отсутствие на руках у водителя с "иностранными правами" действующего полиса ОСАГО "ударит" не столько по имущественным интересам такого водителя, сколько по потерпевшим от него. Кроме того, отказ в страховой выплате по ОСАГО ввиду "незаключенности договора" негативно скажется и на репутации российского страховщика в глазах соотечественников-страхователей, что повлечет для него финансовые потери.

В итоге получается, что благая цель законодателя "навести порядок" в допуске иностранных водителей (мигрантов) к управлению в России транспортными средствами только усложнит документооборот по ОСАГО для отечественных страховщиков, сделав этот бизнес для многих из них еще более убыточным…