Источник: АльфаСтрахование
Официальное трудоустройство означает стабильный доход, возможность долгосрочного финансового планирования и получения выгодных кредитов.
Например, рассчитывая на постоянную зарплату, можно взять крупный автокредит или ипотеку на много лет.
Но что делать, если кредит получен, а на работе возникают проблемы и вы лишаетесь регулярных заработков?
Предусмотреть такие риски и застраховаться от материальных трудностей помогает страховка от увольнения.
Что такое страхование от увольнения
Это вид страховки с компенсацией при потере постоянной работы.
Получить возмещение можно в следующих случаях:
- ликвидация компании работодателя;
- увольнение из-за сокращения штата;
- лишение должности из-за выхода сотрудника, который занимал данную позицию ранее;
- решение работодателя о прекращении трудовых отношений из-за несоответствия должности.
Точный перечень ситуаций, в которых действует страховка от потери работы, определяется компанией-страховщиком и параметрами полиса.
Например, компенсацию могут выплатить, если вы:
- не прошли испытательный срок на новом месте;
- увольняетесь из-за смены руководящего состава или собственников бизнеса;
- отказываетесь от предложения работодателя об изменении условий труда: не соглашаетесь на новую должность или перевод в другой филиал.
Программа может распространяться и на другие обстоятельства, в которых вы больше не можете продолжать трудовые отношения с текущим работодателем.
При этом страховка не покроет уход по собственному желанию.
Также большинство программ не предусматривает возмещение при увольнении по согласию сторон или по статье, если клиент нарушил условия договора найма или трудовое законодательство.
Обычно статьи ТК РФ, увольнение по которым не относится к страховым событиям, перечислены в условиях программы страхования.
Как работает страховка от потери работы
Вы покупаете полис, а при увольнении получаете компенсацию.
Оформить полис можно отдельно или в рамках комплексной программы.
Отдельные продукты подразумевают выплаты только при увольнении.
Такой полис покрывает один риск и не включает дополнительную защиту.
В комплексных программах риск потери работы может входить в продукты с разным наполнением:
- финансовая защита клиента банка при получении потребительского кредита;
- ипотечное страхование;
- защита жизни и здоровья.
Например, при оформлении ипотеки можно воспользоваться программами «Страхование жизни и здоровья» и «Комплексное страхование» — это обезопасит заёмщика от невозможности выплачивать ипотечный кредит в случае лишения регулярных заработков.
В такие полисы входят не только риски, связанные с увольнением, но и поддержка при получении инвалидности, временной потере трудоспособности, смерти застрахованного лица.
При покупке полиса вы заключаете со страховой компанией договор, на основании которого страховщик обязуется оказать финансовую помощь при вашем увольнении.
Формат, сроки и суммы возмещения зависят от условий программы.
Часто страховщик начинает выплаты не сразу после увольнения, а через два месяца, так как при расторжении трудового договора работодатель выплачивает работнику два оклада в качестве компенсации.
В договоре это условие оформляется как временная франшиза.
Финансовая поддержка продолжается до момента трудоустройства на новое место — или пока не будет исчерпана страховая сумма, в зависимости от того, что из этого произойдёт раньше.
Другой вариант — лимитированный период выплат, указанный в договоре.
Например, безработный сможет получать деньги не дольше трёх или шести месяцев после увольнения, даже если поиски нового места займут больше времени.
Кто может оформить полис от потери работы
Главное условие для оформления страховки — официальное трудоустройство.
Если вы находитесь на испытательном сроке, нужно заранее уточнить у страховщика, входит ли риск непрохождения тестового периода в список страховых событий.
Обычно страхование от увольнения оформляют при получении кредита.
Банки могут предлагать более выгодные ставки и льготные условия кредитования заёмщикам, готовым подключить финансовую защиту.
При выдаче ипотеки, как и других видов кредита, страхование жизни и материальной стабильности не является обязательным.
Банковская организация не вправе навязывать покупку полиса: делать страховку или не делать — решает сам клиент.
Однако при решении не оформлять защиту банк имеет право поднять ставку, чтобы покрыть возможные риски невозврата долга.
Таким образом, без полиса вырастают ежемесячные платежи, долговая нагрузка и общая переплата по кредиту.
Условия оформления полиса определяет компания-страховщик.
Большинство компаний предъявляют к клиентам следующие требования:
- ограничения по возрасту — от 18–20 лет на момент выдачи полиса, до 55–65 лет на момент окончания действия договора;
- наличие бессрочного контракта или трудового договора с компанией-работодателем;
- отсутствие инвалидности;
- сотрудничество с работодателем в качестве физического лица, не в статусе самозанятого или ИП.
Могут действовать требования по минимальному стажу: общий не меньше года, на текущем месте работы — не меньше трёх—шести месяцев.
Страховщик может ограничить перечень разрешённых профессий и мест трудоустройства. Например, некоторые компании не выдают полисы сотрудникам правоохранительных органов, судебным приставам, таможенникам и военнослужащим.
Плюсы и минусы страховки от потери работы
Увольнение входит в десятку самых стрессовых событий в жизни человека, особенно если потеря рабочего места происходит не по инициативе работника.
Страх неопределённости, смена привычного уклада, необходимость искать новую работу вызывают негативные эмоции, которые усугубляются ощущением финансовой нестабильности.
Из тревоги, что финансовая подушка скоро иссякнет, станет нечем кормить семью и платить по кредитам, люди зачастую соглашаются на разовые подработки или неподходящие вакансии.
Страхование помогает справиться со стрессом и выиграть время на поиск хорошо оплачиваемой работы.
Страховка обеспечивает:
- своевременное погашение кредитов, защиту от просрочек, штрафов, пени и ухудшения кредитной истории;
- финансовую поддержку в период безработицы при потере основного источника дохода;
- возможность без спешки изучить предложения работодателей и устроиться на перспективную позицию с высокой зарплатой.
К недостаткам программы можно отнести лимиты по суммам и периоду предоставления финансовой поддержки после увольнения.
Стоимость полиса обычно невелика, а при включении риска потери работы в комплексную страховку цена возрастает незначительно.
В расчёте стоимости учитываются риски по здоровью: хронические заболевания, опасность профессии и другие факторы, при которых компания-страховщик вправе применять повышающие коэффициенты.
Однако при наступлении страхового случая расходы на покупку и продление полиса, как правило, окупаются во много раз.
Сколько денег можно получить
Объём возмещения зависит от условий программы страхования.
Если вы покупаете полис при оформлении кредита, сумма может рассчитываться исходя из размера ежемесячного платежа.
Некоторые компании назначают фиксированную компенсацию или определяют сумму в соответствии с текущей зарплатой клиента.
В первое время после увольнения выплат не будет, если договор предусматривает франшизу на период, который покрывает компенсация от работодателя.
Длительность временной франшизы определяет страховщик, обычно период составляет от двух недель до двух месяцев.
После увольнения нужно зарегистрироваться в Центре занятости, чтобы официально оформить статус безработного.
При этом вам положено пособие по безработице — поддержка государства на период временного отсутствия дохода.
Получать одновременно пособие и деньги по страховке можно.
Как получить деньги при потере работы
О факте увольнения нужно незамедлительно сообщить компании-страховщику.
Для связи можно использовать способы, указанные в полисе, памятке страхователя или на сайте компании.
Консультант объяснит, какие документы нужно собрать и куда направить для получения выплат.
Как правило, процедура включает следующие шаги:
- постановку на учёт в службе занятости;
- получение документов о статусе безработного;
- передачу документов страховщику.
- Набор документов зависит от страховой компании. Обычно требуют следующее:
- трудовой договор и приказ о прекращении его действия;
- справка из Центра занятости;
- выписка от работодателя о предоставлении денежной компенсации при увольнении;
- справка о доходах;
- выписка из трудовой книжки.
Если вы пользуетесь трудовой книжкой в цифровом формате, оформить выписку можно на Госуслугах.
Компания-страховщик может запросить дополнительную информацию о бывшем работодателе.
Например, если вас уволили из-за банкротства фирмы, нужно представить документы, подтверждающие факт потери платёжеспособности работодателя.
В каких случаях могут отказать в выплате
Чтобы не возникло проблем с получением возмещения, нужно заранее изучить состав программы страхования, а после оформления полиса следовать условиям договора.
Компенсация может не быть не выплачена по следующим причинам:
- увольнение оформлено раньше даты начала действия полиса;
- клиент знал о предстоящем увольнении на момент оформления полиса;
- сотрудник работает не по трудовому договору — а, например, по договору ГПХ;
- увольнение произошло по инициативе работника, по статье, из-за нарушения закона;
- застрахованный работает как ИП;
- застрахованный является пенсионером;
- при оформлении полиса указаны ложные данные.
В договоре страхования могут быть указаны и другие причины отказа в предоставлении компенсации.
Что делать, если страховая компания отказывается платить
Уточните причину отказа у страховщика: возможно, в ваших обстоятельствах возмещение не предусмотрено договором или условиями программы.
Если ваш случай является страховым, вы вовремя уведомили о нём компанию и собрали все запрошенные документы, можно обратиться к независимому юристу за правовой экспертизой.
Если юрист установит необоснованность отказа, можно отправить страховщику претензию с требованием выплатить компенсацию по договору.
Если это не поможет, нужно обратиться к финансовому омбудсмену, это можно сделать через Госуслуги.
Уполномоченный примет решение по вашему делу в течение двух недель, после чего можно подавать иск в суд.
Надёжный способ избежать проблем с выплатами по страховке — выбрать крупную компанию-страховщика с хорошей репутацией и заранее изучить все аспекты программы страхования.