Источник: ВСС
Президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс рассказал о том, почему в год пандемии страховой рынок пережил небывалый рост, какие компании имеют шансы стать лидерами отрасли, какие виды страхования можно использовать как инструмент для длинных денег.
– Игорь Юрьевич, как пандемия COVID-19 повлияла на страховой рынок?
– Страховой рынок успешно преодолевает кризис, вызванный пандемией. По итогам девяти месяцев 2020 года мы зафиксировали 3%-ный рост объема страховых премий по сравнению с таким же периодом 2019-го. При этом по некоторым направлениям бизнеса, например по накопительному страхованию жизни, по сельскохозяйственному страхованию и по страхованию имущества юрлиц, мы видим рекордные показатели. Основная причина такого роста, помимо своевременных и профессиональных действий регулятора, в том, что современные страховые продукты действительно востребованы бизнесом и гражданами.
– Необходимо ли вводить страхование профессиональной ответственности медицинских работников? К каким последствиям это может привести?
– Согласно собранным Всероссийским союзом страховщиков данным за 2016–2019 годы было заключено 6838 договоров страхования профессиональной ответственности медицинских работников. При этом количество заявленных страховых случаев составило 1731, то есть страховой случай заявляется по каждому четвертому договору. Сейчас договоры добровольного страхования заключаются частнопрактикующими врачами и медицинскими учреждениями. Основной риск по договору – причинение вреда жизни и здоровью вследствие врачебной ошибки. Дополнительным риском, покрываемым договором, может быть также моральный ущерб. При этом за последние три года отмечается рост исковых требований пациентов к медикам как по количеству, так и по размеру предъявляемых претензий.
В рамках обсуждаемого сейчас обязательного страхования профессиональной ответственности врачей потребуется решить ряд важных задач. Одна из самых сложных – собственно определение врачебной ошибки, поскольку даже в самом медицинском сообществе нет единой позиции на этот счет. Еще одна непростая задача – определение объема причиненного пациенту вреда и размера его компенсации. Отдельными важными вопросами являются проблема качества используемого медицинской организацией оборудования и причинение вреда жизни или здоровью пациента из-за погрешностей этого оборудования. Качественное решение всех этих задач – долгий и непростой путь, который потребует как выработки единых методик определения и оценки ущерба, так и, вероятно, унификации стандартов качества оказания медицинских услуг.
– Изжило ли себя ОСАГО? Возможен ли переход полностью на КАСКО? Как его можно реализовать?
– ОСАГО себя не просто не изжило. Сегодня это наиболее быстро и эффективно реформируемый обязательный продукт, который, с одной стороны, дает достаточные гарантии безопасности потерпевшим в ДТП, с другой стороны – ценообразование, в котором строится не по принципу «уравниловки», а зависит от уровня аварийности конкретного автовладельца. В смысле индивидуализации ценообразования оно действительно становится похоже на КАСКО: начиная с 5 сентября 2020 года страховые компании получили право учитывать при определении тарифа так называемые тарифные факторы, которые (согласно их статистике) влияют на риск аварии у конкретного автовладельца. При этом тариф остается внутри тарифного коридора, установленного Банком России. Для легковых автомобилей физлиц он сегодня составляет от 2746 рублей до 4942 рублей.
– Каков объем страхового рынка в России? Он увеличивается или снижается?
– Общий объем страховых премий по итогам девяти месяцев 2020 года составил 1,14 триллиона рублей. И этот объем растет. За девять месяцев 2020 года он вырос по сравнению с аналогичным периодом 2019 года на 3%, годом ранее это было лишь 0,7%. В абсолютном выражении сильнее всего выросло страхование имущества – до 303,5 миллиарда рублей, то есть на 5%. При этом сборы по страхованию имущества юрлиц, кроме КАСКО и сельхозстрахования, выросли на 14% – до 96,6 миллиарда рублей. Страхование имущества граждан, кроме КАСКО, тоже выросло, но не так заметно – на 1% (до 50,1 миллиарда рублей). По КАСКО совокупная сумма сборов по физическим и юридическим лицам выросла на 1,3% – до 123,1 миллиарда рублей.
Страхование жизни в пандемию наращивало обороты, премии выросли до 298,4 миллиарда рублей, то есть на 4,23%. Основным драйвером роста стало накопительное страхование жизни, сборы по которому выросли на 9,6% – до 94,9 миллиарда рублей. Логично было бы предположить, что опасения граждан по поводу здоровья поддержат рынок ДМС, но этого не произошло. Сборы в этом сегменте снизились на 2% – с 150,4 миллиарда рублей до 147,6 миллиарда рублей. Совокупные сборы по обязательным видам страхования выросли на 6% – до 168,8 миллиарда рублей. Основной вклад в этот рост внесло ОСАГО, по которому на 5% увеличилось количество заключенных договоров – с 28,5 до 29,9 миллиона штук, соответственно, выросли и сборы – до 163,8 миллиарда рублей.
– Каким вы видели страховой рынок в России 15 лет назад? Каким он стал и почему?
– 15 лет назад страховой рынок был в два раза моложе. На таких этапах его развития сложно строить надежные долгосрочные прогнозы. Безусловно, тогда казалось, что страхование жизни вырастет быстрее и что страховой рынок будет занимать более значимую долю в ВВП страны. Но и результаты, которые мы видим сейчас, весьма неплохи. Например, уже по итогам I полугодия 2020 года совокупные вложения страховщиков жизни в государственные ценные бумаги, ОФЗ, составили 655 миллиардов рублей, увеличившись по сравнению с I полугодием 2017 года в три раза. Тогда это было 215 миллиардов рублей. При этом доля вложений страховщиков жизни в ОФЗ составила 7%, уступив по этому показателю только банковской системе РФ (на вложения банков в ОФЗ пришлось 39%) и пенсионному фонду РФ, его доля составила 36%. То есть сейчас страховщики жизни входят в топ-3 крупнейших инвесторов в ОФЗ. Проникновение страховых продуктов теперь таково, что редкий гражданин России не имеет полиса ОСАГО, ОМС, страхования квартиры, КАСКО и тому подобное. Каждое пятое домохозяйство имеет полис страхования жизни.
– Насколько бизнес и обычные граждане доверяют страховым компаниям?
– Доверие страховым компаниям в России находится примерно на том же уровне, как и во всем мире: о доверии страховщикам заявляют около трети граждан. При этом российский страховой рынок по сравнению с западными очень молод, ему всего 30 лет. К тому же как минимум раз в десятилетие случается кризис, подрывающий доверие к финансовым институтам вообще. То есть можно говорить, что к российским страховым компаниям «в среднем по палате» уровень доверия достаточно высок.
– Как в идеале должен развиваться рынок страхования в России? В чем его сходства и отличия с Евросоюзом и США?
– У российского страхового рынка путь во многом свой. Основное, что хотелось бы видеть, – это более глубокое осмысление страховых принципов и принципов страховой тарификации, основанной на тонкой и умной оценке рисков, во всех сферах, которые связаны со страхованием. Например, применение страховых принципов в ОМС уже позволило сделать из бесплатной медицины, бывшей притчей во языцех, работоспособный продукт для граждан. Пандемия еще раз показывает, что в целом система справляется. Применение принципов тарификации в ОСАГО, основанных на индивидуальной оценке рисков автовладельцев, позволило сделать этот продукт дешевле для автолюбителей.
Страховой рынок в цифрах и фактах
Официальные данные Всероссийского союза страховщиков за 9 месяцев 2020 года
По тогам первых трех кварталов 2020 года совокупные страховые премии составили 1,14 трлн рублей, увеличившись по сравнению с прошлогодним аналогичным периодом на 3%.
В абсолютном выражении сильнее всего выросло страхование имущества – с 288,7 млрд рублей до 303,5 млрд рублей (рост на 5%). При этом страхование имущества юрлиц (кроме каско и сельхозстрахования) выросло на 14% – с 84,9 млрд рублей до 96,6 млрд рублей. Страхование имущества граждан (кроме каско и сельхозстрахования) тоже выросло, но не так заметно: рост составил 1% – с 49,6 млрд рублей до 50,1 млрд рублей.
Также заметно выросло страхование жизни – с 286,3 млрд рублей до 298,4 млрд рублей (на 4,23%). При этом сборы по страхованию жизни заемщиков, напротив, немного снизились – с 66,2 млрд рублей до 65,8 млрд рублей (снижение на 0,6%). Основным драйвером этого роста стало НСЖ, сборы по которому выросли на 9,6% – с 86,6 млрд рублей до 94,9 млрд рублей.
На 2% снизились сборы по ДМС – со 150,4 млрд рублей до 147,6 млрд рублей.
Совокупные сборы по обязательным видам страхования выросли на 6% – с 158,8 млрд рублей до 168,8 млрд рублей. Основной вклад в этот рост внесло ОСАГО, по которому на 5% увеличилось количество заключенных договоров (с 28,5 до 29,9 млн шт.), соответственно, выросли и сборы по этому виду страхования.
Наиболее существенно в процентном отношении (на 28,3%) выросли сборы по сельскохозяйственному страхованию – с 4,2 млрд рублей до 5,4 млрд рублей.
Прибыль страховщиков за первые три квартала 2020 г. выросла почти на четверть – до 230,6 млрд рублей за счет результатов инвестиционной деятельности. Рентабельность капитала российских страховщиков за 9 месяцев стала максимальной за всю историю наблюдений (34,6%).