Источник: РСА
Российский союз автостраховщиков (РСА) разъяснил принципы действия нового коэффициента в ОСАГО.
Официально опубликованные поправки в закон об ОСАГО, в частности, предусматривают возможность варьировать базовый тариф от некоторых обстоятельств, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая и потенциальный размер вреда. Однако следует отметить, что страховщик не сможет использовать определенные факторы, если их использование будет запрещено Банком России.
В соответствующем пункте закона речь идёт о том, что, помимо закона, Банк России имеет возможность сформулировать ограничения, которые введут перечень рисков, которые не могут быть учтены для оценки риска.
В качестве примера, можем предположить, что это могут быть такие факторы, как, например, раса, вероисповедание и т.д. Ещё на заре реформы ОСАГО шла речь о неком эквиваленте «коэффициента страховщика», который бы мог влиять на ценообразование.
Например, многие страховщики при страховании каско используют фактор «наличие у страхователя детей». Математически доказано, что водители с детьми водят более аккуратно и реже попадают в аварии. Или, наоборот, фактор «цвет автомобиля». Например, считается что владельцы автомобилей красного цвета ведут себя более агрессивно на дороге. В каско уже накоплен опыт индивидуального ценообразования, каждый страховщик сможет опираться на этот опыт и на критерии, которые по его практике в большей степени сказываются не убыточности.
Таким образом, с помощью данной поправки страховщики могут применять тариф индивидуально. Что имеется в виду? Скажем, сейчас для всех жителей определенной территории страховщик вынужден устанавливать единую базовую ставку страхового тарифа для всех клиентов с транспортными средствами одной категории и назначения.
С помощью данной поправки страховщик сможет разделить страхователей на тех, кто с более низкой вероятностью попадет в ДТП, и им базовую ставку уменьшить, и тех, кто более вероятно попадет в ДТП, и им наоборот ее повысить. Это основной принцип индивидуализации тарифов: аккуратный водитель должен платить меньше, а неаккуратный – больше. При этом с точки зрения «средней температуры по больнице», общий объём сборов останется прежним.
Вся структура реформы выстраивалась таким образом, чтобы безаварийные и аккуратные водители платили меньше, а маргиналы - больше. По задумке, все изменения должны происходить внутри общей массы сборов, которая в среднем останется на том же уровне.
Этот принцип был заложен и в предыдущем этапе реформы - предполагалось, что цена ОСАГО снизится на 1-1,5%, но она стала меньше в среднем на 5% - рыночные механизмы и появившиеся дополнительные возможности для конкуренции привели к тому, что цены падали сильнее ожиданий аналитиков.
Сегодня дополнительной вводной к уравнению стало усиление кризисных факторов, падение национальной валюты (а многие детали и лакокрасочные материалы для ремонта по ОСАГО поставляются из-за рубежа), но, что в конечном счёте перевесит - бОльшие возможности конкурировать или указанные факторы, - покажет время. Мы прогнозируем общее изменение в ту или иную сторону в рамках погрешности в несколько процентов.