Как оформить договор страхования

Источник: АльфаСтрахование

 

Чтобы оформить страховку, нужно быть готовым выполнить некоторые требования страховщика.

Рассказываем, какие есть виды страхования и как правильно заключать договор.

 

Что такое договор страхования

 

При оформлении страховки две стороны подписывают документ, в котором детально изложены условия соглашения. Это и есть договор между страхователем и страховщиком.

 

Страховщик — страховая компания, юридическое лицо с лицензией Банка России.

Страхователь — физическое или юридическое лицо, которое платит страховщику премию.

Если наступает страховой случай, страховщик компенсирует ущерб в пределах страховой суммы.

Размер премии, страховой суммы и все риски прописываются в письменном соглашении.

Его конкретное наполнение зависит от типа страховки.

 

Виды страхования

 

Деятельность в сфере страхования регулирует закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1.

В нём перечислены все виды страхования, которые можно разделить на 4 группы: личное, имущественное, страхование ответственности и финансовых рисков.

 

Личное

 

К этому типу относятся страховки, которые защищают от имущественных рисков, связанных с жизнью, здоровьем и событиями в жизни конкретного человека.

 

Примеры личного страхования:

• пенсионное;
• медицинское;
• туристические страховки, покрывающие риски жизни и здоровью;
• страхование жизни;
• страховка от несчастного случая.

 

Страхование жизни и здоровья может быть комплексным или покрывать только один вид рисков.

Например, существуют программы защиты от клеща, вирусов, онкологических заболеваний, травм в результате ДТП и другие.

 

Имущественное

 

Имущественные программы защищают от рисков, связанных с повреждением и утратой имущества.

К этому типу относятся:

• Страховка жилья от рисков уничтожения и повреждения. Страхователь может получить выплату в случаях, если застрахованная недвижимость пострадает в результате пожаров, стихийных бедствий, действий третьих лиц.
• Автострахование каско от угонов и повреждений.
• Защита грузов при транспортировке.
• Защита домашнего имущества — мебели, техники, элементов отделки, ценностей, произведений искусства и прочего.

 

Как и личные, имущественные полисы могут быть комплексными.

Например, можно одновременно застраховать недвижимость и домашнее имущество.

 

Страхование ответственности

 

Страховка покрывает финансовые риски, связанные с возмещением вреда здоровью, жизни и имуществу третьих лиц.

К этой категории относятся:

• автострахование ОСАГО;
• страхование гражданской ответственности.

 

Юридические лица чаще сталкиваются с этим видом страховки, чем физические.

Они страхуют ответственность предприятий, директоров и должностных лиц.

 

Защита от финансовых и имущественных рисков

 

Это виды страховки, которые часто оформляют вместе с потребительскими кредитами.

Они защищают от потери работы и трудоспособности.

 

Существуют программы титульного страхования — защиты от финансовых потерь, связанных с риском утраты права собственности (правового титула).

Возможные причины для утраты титула — мошенничество третьих лиц, незаконность предыдущих сделок, подделка документов.

Страхователь может получить выплату только в том случае, если его признают добросовестным покупателем.

То есть при заключении сделки он не знал, что купил имущество у лица, которое не имело права его продавать.

 

Обязательное и добровольное страхование

 

Некоторые виды страховки оформляются обязательно — например, по факту гражданства.

Все граждане России застрахованы по государственным программам — социальной, пенсионной и медицинской.

 

Другие типы полисов относятся к условно обязательным: их нужно оформить для получения специфических услуг или прав.

Например, все владельцы авто приобретают полис ОСАГО.

А для покупки жилья в ипотеку необходимо застраховать недвижимость.

 

К добровольным видам страховки относятся каско, ДМС, защита домашнего имущества, туристические страховки и многие другие.

По закону никто не может принудить страхователя к добровольному страхованию.

 

Условия договора

 

Структура договора может различаться в зависимости от правил конкретного страховщика, но в нём должны содержаться все условия соглашения.

 

Субъекты

 

Субъекты — это страховщик, страхователь и выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель — тот, кто получает выплату при страховом случае.

Страхователь и выгодоприобретатель могут быть одним лицом.

Но страховку можно оформить и в пользу другого человека.

 

В соглашении должны быть указаны персональные, контактные данные страховщика и страхователя:

• Ф.И.О. страхователя, серия и номер его паспорта, адреса регистрации и фактического проживания, дата рождения, номер телефона.
• Наименование компании-страховщика, юридический адрес и ИНН.

 

Выгодоприобретателем может быть конкретное лицо, но в некоторых случаях указывается круг возможных выгодоприобретателей.

Например, при страховании гражданской ответственности выплату получают лица, которые пострадали в результате действий страхователя.

 

Если страхуется жизнь, здоровье, гражданская ответственность, финансовые риски или правовой титул, выгодоприобретателя также называют застрахованным.

 

Объект

 

Объект — это имущественные интересы, связанные с определёнными рисками.

Например, это могут быть риски причинения вреда здоровью страхователя или наступления ответственности из-за причинения вреда третьим лицам.

 

Страховые случаи

 

В соглашении должны быть перечислены случаи, в которых страхователь может получить компенсацию.

Например, при каско перечисляются все застрахованные детали машины и виды ущерба ТС.

 

В договоре отдельно указываются случаи, которые не относятся к страховым.

Например, по каско нельзя получить выплату, если нарушены правила эксплуатации — например, автомобиль находился под воздействием температуры выше 45 °C более 24 часов.

Не компенсируются поломки, которые произошли в результате езды на технически неисправном автомобиле, и другие виды повреждений.

 

Права и обязанности сторон

 

В этом разделе перечисляются права и обязанности страховщика, страхователя и застрахованного.

Описываются правила, которые действуют в процессе заключения договора и после его подписания.

 

Права и обязанности сторон зависят от программы.

К основным правам страхователя относятся:

• право на получение выплаты, если наступил страховой случай, а страхователь не нарушал условия соглашения;
• право расторгнуть договор досрочно и вернуть часть выплаченной премии (если это предусмотрено программой).

 

Обязанности страхователя:

• сообщить страховщику запрашиваемую информацию на этапе заключения договора;
• уплатить премию;
• оповещать страховщика об обстоятельствах, которые повышают степень риска.

 

Страховщик имеет право:

• Запросить необходимую информацию перед заключением соглашения. Конкретные сведения зависят от типа страховки. Например, если страхователь хочет защитить себя от рисков жизни и здоровью, страховщик имеет право запросить медицинское обследование.
• Получить страховую премию и увеличить её размер при возрастании рисков.
• Требовать документальное подтверждение страховых случаев.
• Отказать в выплате, если страхователь или застрахованный нарушили правила соглашения.

 

Главная обязанность страховщика — при наступлении страхового случая выплатить компенсацию в установленном порядке и объеме.

 

Отдельные права и обязанности застрахованного указываются в том случае, если страхователь оформляет полис в пользу другого человека.

Застрахованный может взять на себя право оплачивать премии в случае смерти страхователя. Он обязан сообщать страховщику об обстоятельствах, которые повышают риски.

 

Порядок действий при страховом случае

 

В соглашении указывается порядок действий страховщика при наступлении страхового случая:

• список документов, который должен представить страхователь при подаче заявления;
• срок рассмотрения заявки;
• срок выплаты после принятия положительного решения;
• способ выплат — например, на банковский счёт страхователя;
• объём выплат для каждого отдельного случая.

 

Другие условия

 

Соглашение должно содержать следующие пункты:

• срок действия;
• территория страхования;
• термины и определения, которые используются в договоре;
• размер премии и страховой суммы;
• порядок разрешения споров.

 

Некоторые разделы договора могут не прописываться подробно в самом документе, если у страховщика есть утверждённые Правила страхования, с которыми он знакомит страхователя.

 

Например, страхователь может пропустить раздел с правами и обязанностями сторон, порядок действий при наступлении страхового случая, подробный список нестраховых случаев.

Но тогда он должен добавить текстовый блок о том, что страхователь ознакомился с Правилами и подтверждает этот факт своей подписью.

 

Как выглядит полис

 

После заключения договора страхователь получает полис.

Это основной документ, который подтверждает право на компенсацию.

 

Не существует единого образца для полиса.

Но в нём должна быть основная информация:

• персональные данные страхователя — Ф.И.О., серия и номер паспорта;
• информация о выгодоприобретателе;
• реквизиты страховщика — наименование компании, контактные данные;
• территория страхования;
• характеристики объекта, на который оформлена страховка (для имущественных программ);
• размер премии;
• страховая сумма;
• список страховых случаев;
• срок действия страховки.

 

Полис может включать дополнительные сведения.

Например, в полисе ОСАГО указывают государственный номер автомобиля и сведения о лицах, которые допущены к управлению ТС.

 

Полис подтверждает факт подписания договора и оплаты премии страховщику.

Если страхователь теряет полис, он имеет право бесплатно получить дубликат с той же юридической силой.

 

Как оформить договор

 

Согласно ГК РФ, соглашение между страхователем и страховщиком заключаются только в письменном виде.

 

Вот общая последовательность действий для страхователя:

1. Выберите страховщика.
2. Подайте заявление.
3. Выполните требования страховщика. Вас попросят представить документы, список которых зависит от программы. В некоторых случаях могут быть дополнительные требования. Например, при каско страховщики часто проводят предстраховой осмотр автомобиля.
4. Прочитайте договор. Внимательно изучите условия и задайте вопросы, если что-то непонятно.
5. Подпишите договор.
6. Заплатите премию. Только после этого соглашение вступит в силу.
7. Получите полис. По закону страховщик обязан выдать полис в течение трёх дней после оплаты премии.

 

В каких случаях договор могут прекратить или признать недействительным

 

Соглашение признают недействительным в трёх случаях:

• его условия противоречат закону — например, нарушают права и свободы гражданина;
• суд признал, что одна из сторон подписала договор не по своей воле — например, под влиянием обмана, угроз или насилия;
• страхователь скрыл сведения, важные для оценки рисков.

 

В последнем случае страховщик оставляет за собой право не аннулировать соглашение, а повысить размер премии.

Если страхователь откажется доплатить, договор аннулируется.

 

Памятка страхователю

 

Вот основные правила, которые нужно запомнить:

• Можно застраховать имущество, жизнь, здоровье, гражданскую ответственность, а также защитить себя от финансовых рисков. Некоторые программы предлагают комплексную защиту — например, жизни и здоровья. Но не существует программ, которые покрывают абсолютно все риски.
• Страховщик имеет право запрашивать информацию, которая необходима для оценки рисков.
• Все условия страховки прописываются в договоре или дополнительных Правилах.

 

Внимательно изучите их и задайте вопросы по непонятным пунктам.

Если страхователь не выполняет правил соглашения, страховщик имеет право отказать в выплате.

Не нужно скрывать риски от страховщика.

Это может привести к тому, что соглашение аннулируют.