Источник: АльфаСтрахование
Добровольное страхование квартиры — надёжный способ защитить себя от непредвиденных трат на ремонт.
В этой статье рассказываем, как правильно застраховать квартиру и какие риски может покрывать полис.
Что такое страховка квартиры
Страховая защита квартиры — это имущественное страхование, которое покрывает риски, связанные с повреждением и утратой застрахованного имущества.
Страхователь заключает договор со страховщиком, в котором подробно прописываются условия, в том числе:
- страховые риски — предполагаемые события, которые могут привести к убыткам страхователя;
- размер страховой премии, которую вносит страхователь;
- размер страховой суммы, в рамках которой страхователь может получить компенсацию за понесённый ущерб.
При наступлении страхового случая страхователь может обратиться к страховщику за компенсацией.
Чтобы подтвердить факт события и последовавших за ним убытков, он должен представить документы.
Страховщик рассматривает заявление и выплачивает компенсацию в размере понесённого ущерба, но не больше страховой суммы.
Какую квартиру можно застраховать
Вы можете оформить защиту любой квартиры, если:
- она не расположена в здании, подлежащем сносу;
- конструктивные элементы и инженерное оборудование не находятся в аварийном состоянии;
- дом не является объектом незаконченного строительства, в нём не проводится капитальный ремонт.
Как правило, полис нельзя оформить в ситуациях, если до заключения договора со страховой компанией произошло одно из следующих событий:
- объявлена угроза стихийных бедствий в зоне, где располагается жильё;
- установлен режим чрезвычайной ситуации;
- начались военные действия.
Других ограничений нет.
Если у жилья несколько собственников, можно купить полис на отдельную долю.
Если при этом в квартире нет выделенных границ, необходимо предварительно составить план, заверенный всеми собственниками.
Компенсацию можно будет получить только за ущерб на территории выделенной доли.
Страхователь не обязан быть собственником жилья: он может оформить договор в пользу другого лица, которое становится выгодоприобретателем. Например, при ипотечном страховании полис оформляется в пользу банка.
Нередко арендаторы покупают страховки квартир в пользу арендодателей.
Что можно застраховать в квартире
На стандартных условиях можно защитить конструктивные элементы, внешнюю и внутреннюю отделку квартиры, инженерное и сантехническое оборудование, домашнее имущество и гражданскую ответственность.
Что можно застраховать на особых условиях
По соглашению сторон можно дополнительно защитить другие виды имущества:
- наличные деньги в любой валюте, банковские карты;
- акции, облигации, чековые книжки и прочие ценные бумаги;
- произведения искусства, редкие книги, рукописи и другие предметы, которые представляют культурную и историческую ценность;
- драгоценные металлы, драгоценные и полудрагоценные камни, изделия из них;
- антиквариат.
Включение такого имущества в полис всегда требует особых условий.
Это значительно увеличивает размер премии, так как для компенсации ущерба потребуется более крупная выплата.
Что в квартире нельзя застраховать
Страхование жилья не распространяется на:
- имущество третьих лиц, которое находится в квартире;
- парфюмерию;
- табачные изделия;
- расходные материалы — например, картриджи, аккумуляторные батареи;
- документы, устанавливающие личность;
- правоустанавливающие документы;
- оружие и другие предметы, изъятые из оборота или ограниченные в обороте в соответствии с гражданским законодательством РФ.
Стандартная страховка также не покрывает риски травм и гибели домашних животных.
Но, для их защиты есть отдельные программы, не связанные со страхованием квартиры.
Какие риски может включать договор
Пожар
Защита жилья может покрывать риски пожаров практически любого происхождения, включая действия злоумышленников.
Страховка позволяет возместить ущерб имуществу, возникший в результате воздействия пламени и вследствие тушения пожара.
Например, если застрахованные личные вещи пострадали из-за попадания огнетушащего состава, компания страховщика компенсирует понесённые убытки.
Стихийные бедствия
К стихийным бедствиям относятся землетрясение, извержение вулкана, буря, ураган, вихрь, смерч, цунами, камнепад, сель, наводнение, паводок, град.
Это стандартный список рисков, от которых оформляется защита жилья по стандартным договорам.
Иногда дополнительно указываются другие риски — например, ущерб от ливневых дождей и аномально низких температур.
Взрыв газа
Полис позволяет защитить квартиру от финансовых издержек в результате взрыва бытового газа.
Если жильё застраховано от этого риска, страхователь может получить компенсацию за разрушения от самого взрыва.
Выплата за ущерб от огня, возникшего в результате взрыва, возможна в том случае, если в договор включён риск «Пожар».
Затопление
Страховка защищает от рисков повреждений водой в результате аварий водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем.
Компенсацию также можно получить, если квартиру затопили соседи из-за аварии.
Выплата покрывает расходы на устранение ущерба от затопления.
Если авария произошла непосредственно в застрахованной квартире (например, прорвало радиатор отопления), можно также компенсировать затраты на ремонт системы.
Действия третьих лиц
Если в договор включена защита жилья от действий третьих лиц, полис покрывает:
кражи со взломом, в том числе хищение особо ценных предметов;
умышленное повреждение или уничтожение имущества;
неумышленный вред застрахованной собственности.
К третьим лицам не относятся:
- страхователь, выгодоприобретатель, члены их семей;
- лица, находящиеся на иждивении у страхователя или выгодоприобретателя;
- лица, ведущие совместное хозяйство со страхователем или выгодоприобретателем;
- арендаторы застрахованной квартиры;
- работники, которые занимаются охраной, уборкой или оказывают другие услуги и по этой причине находятся в квартире.
Полис также может покрывать риски повреждений в результате действий животных, которые принадлежат третьим лицам.
Конструктивные дефекты
Если у страхователя или выгодоприобретателя возникли убытки в результате конструктивных дефектов здания, можно компенсировать их в рамках страхования квартиры.
Под конструктивным дефектом понимается непредвиденное разрушение, которое не связано с естественным износом и воздействием внешних факторов.
Дефект может быть локализован во внутренних и внешних несущих конструкциях.
Он приводит к тому, что жильё нельзя использовать по назначению в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и другими нормами.
Условие для получения выплаты — неосведомлённость страхователя о дефектах на момент заключения договора с компанией страховщика.
Прочие риски
Полис может покрывать и другие убытки, в том числе связанные с естественными природными явлениями, но не относящиеся к категории стихийных бедствий.
Это просадка грунта, вздутие почвы и некоторые другие.
Также существуют риски, связанные с деятельностью человека.
Квартира может пострадать в результате проведения взрывных работ вблизи от дома — например, из-за взрыва может выбить стёкла.
Как застраховать квартиру правильно
Опишем три основных момента, которым нужно уделить особое внимание перед заключением договора с компанией страховщика.
Набор рисков
Выберите только те риски, от которых действительно требуется защита.
Если жильё находится в регионе, где практически не бывает стихийных бедствий, способных нанести вред многоквартирному дому, этот риск можно исключить.
Распространённый набор рисков для квартиры:
- пожар;
- затопление;
- действия третьих лиц;
- гражданская ответственность.
Чаще всего повреждения, от которых нужно защититься, не касаются конструктивных элементов.
Они затрагивают отделку, инженерные сети, мебель, технику, личные вещи.
Чтобы сэкономить на стоимости полиса, можно не страховать стены и перекрытия.
Исключение — страхование по ипотеке, при котором заёмщик обязан защитить конструктивные элементы.
Размер страховой суммы
Оцените размер затрат на восстановление имущества после повреждений.
Учитывайте, что выплата может покрыть не только ремонт и покупку вещей, но и сопутствующие расходы.
Определите сумму компенсации таким образом, чтобы все издержки можно было возместить по договору страхования.
Достоверность информации
Ошибки в договоре могут привести к отказу в выплате.
Поэтому внимательно заполняйте информацию о квартире.
Нужно правильно указать площадь, сообщить о проведённых работах по перепланировке и указать другие сведения, которые могут повлиять на стоимость страховки.
Некоторые из них — например, наличие охранной сигнализации, — могут снижать цену полиса.
Если вам известно об аварийном состоянии инженерных сетей, не нужно заключать договор страхования.
Сначала следует провести ремонт.
Компания страховщика не станет проверять квартиру заранее, но, если всё же произойдёт авария, в выплате откажут.
Что компания может признать нестраховым случаем
В ходе рассмотрения случая страхователь может отказать в компенсации, если установит следующие факты:
- повреждения произошли по вине страхователя, выгодоприобретателя, их родственников, наёмных работников, арендаторов или лиц, находящихся у них на иждивении;
- был преступный сговор страхователя с третьими лицами с целью получения выплаты.
Кроме этого, нестраховыми признаются случаи, когда повреждения получены в результате:
- военный действий;
- действий вооружённых сил и правоохранительных органов;
- террористических актов.