Как вернуть страховку по кредиту?

Источник: АльфаСтрахование

 

Заёмщик имеет право выплатить кредит досрочно.

Если при получении займа он оформил страховку, то может вернуть часть страховой премии.

Рассказываем, как и в каких случаях это можно сделать.

 

Что такое страховка по кредиту

 

Страховка по кредиту — общее понятие, которое объединяет все типы страхования при оформлении кредита.

Некоторые из полисов заёмщик обязан купить по закону, другие оформляются добровольно.

 

Обязательные страховки

 

Есть два типа страховки, которые нужно оформить в обязательном порядке:

• страхование имущества при ипотеке;
• страхование предмета залога при займе под залог.

 

Обязанность застраховать недвижимое имущество при ипотеке прописана в законе — в статье 31 закона № 102-ФЗ от 16.07.1998.

Заёмщик может выбрать стандартную программу, по которой страхуются конструктивные элементы жилья — стены и перекрытия.

 

Иногда банки предлагают расширенные программы, по которым можно застраховать внутреннюю отделку и мебель.

Эти пункты необязательны — их можно внести в договор по желанию заёмщика.

 

Банки могут требовать застраховать залоговое имущество при выдаче кредита наличными под залог.

Это право закреплено в статье 343 ГК РФ.

 

Все остальные полисы заёмщик покупает добровольно, то есть банки не могут включать оформление страховки в обязательные условия для выдачи займа.

Но страховка всё равно влияет на одобрение, часто снижает процентную ставку и увеличивает максимальную сумму, так как уменьшает риски банка.

 

Добровольные страховки

 

К добровольным программам относится каско при автокредите: ни в одном законе не сказано, что заёмщик обязан оформлять каско.

На практике банки редко выдают автокредиты клиентам, которые отказываются застраховать авто от угона и повреждений.

 

Заёмщики могут добровольно оформить любые виды финансовой защиты:

• От рисков для жизни и здоровья. Покрывает ситуации, когда заёмщик временно или частично лишается работоспособности из-за несчастного случая и болезни.
• На случай потери работы. Выплату можно получить, если заёмщик лишается работы по не зависящим от него причинам. К ним относятся сокращение штата, увольнение из-за отказа переводиться на другую должность, смена владельца компании-работодателя и другие.
• На случай утери права собственности на объект недвижимости. Защищает собственника от ситуаций, когда сделка купли-продажи признаётся недействительной из-за требований бывшего собственника.

 

С одним кредитом можно подключить несколько видов страховки.

Например, при ипотеке нужно обязательно застраховать приобретаемое жильё.

В дополнение заёмщики часто оформляют страхование жизни и здоровья. Если наступает страховой случай, страхователь получает денежные выплаты, которые может направить на погашение ипотеки.

Стоимость полисов можно включить в сумму кредита или оплатить из собственных средств.

 

Нужна ли финансовая защита

 

Финансовая защита выгодна банку, так как с ней он меньше рискует при выдаче кредита.

Если заёмщик не сможет вносить платежи, это обязательство возьмёт на себя страховщик.

 

Есть плюсы и для клиента:

• Более выгодные условия кредитования. Финансовая защита может снизить процентную ставку, увеличить максимальную сумму кредита и срок кредитования.
• Финансовая безопасность. Заёмщик защищён от многих ситуаций, в которых он не сможет выплачивать кредит по не зависящим от него причинам.
• Неиспорченная кредитная история. Если человек не застрахован, при остановке выплат по кредиту начисляются штрафы. Сначала поступают звонки от банка, затем — от коллекторов. Негативные записи попадают в кредитную историю. С финансовой защитой ничего этого не происходит.

 

Недостаток финансовой защиты — в том, что за неё нужно платить, а страховой случай может так и не наступить.

Но зато вы с высокой вероятностью получаете более выгодную ставку и экономите на процентах.

 

Стоимость полиса можно включить в сумму кредита, и в таком случае ежемесячный платёж незначительно увеличится. Это никак не повлияет на условия возврата страховой премии.

 

В каких случаях можно вернуть страховку

 

Часть стоимости полиса можно вернуть в двух ситуациях — в период охлаждения и после досрочного погашения. У каждого случая есть ограничения.

 

Отказ в период охлаждения

 

1 января 2018 года Банк России установил период охлаждения, в течение которого покупатель может передумать и отказаться от некоторых услуг.

 

К этим услугам относится страхование:

• жизни и здоровья;
• имущества;
• гражданской ответственности;
• финансовых рисков.

 

По закону период охлаждения длится не меньше 14 дней, но страховщик может увеличить этот срок. В АльфаСтраховании период охлаждения — 30 дней.

 

В период охлаждения можно отказаться от любых видов добровольного страхования.

Если страховка обязательна по условиям кредитного договора, отказ от неё неправомерен. Например, нельзя отказаться от страхования залогового имущества.

 

Возврат премии при досрочном погашении

 

С 1 сентября 2020 года заёмщики могут вернуть часть страховой премии, если они закрыли кредит досрочно и не получали страховых выплат.

Любой страховщик обязан вернуть часть стоимости полиса по запросу страхователя.

 

Если договор был заключён до 1 сентября 2020 года, возможность возврата зависит от его условий.

Вернуть страховку можно только по тем договорам, в которых указана такая опция.

 

Как вернуть страховку по кредиту

 

Для возврата части премии нужно подать заявление в страховую компанию.

Срок подачи зависит от условий договора.

 

В АльфаСтраховании действуют такие правила для периода охлаждения:

При досрочном погашении страхователь может получить назад только часть премии — за неиспользованные дни.

Для этого нужно расторгнуть договор со страховщиком и подать заявление на возврат.

Клиенты АльфаСтрахования могут получить информацию о порядке расторжения на сайте.

Для этого нужно заполнить анкету: указать дату оформления и номер договора.

Срок рассмотрения заявки — 7−10 рабочих дней с даты подачи оригинала заявления.

 

Список документов

 

Чтобы подать заявку на возврат, нужно подготовить документы:

• паспорт страхователя;
• чек об оплате полиса;
• оригинал полиса;
• заявление о расторжении договора и возврата части премии;
• кредитный договор;
• справка из банка об отсутствии задолженности по кредиту.

Итоги: коротко о страховке по кредиту

 

Вот основное, что нужно запомнить по теме:

• Есть два способа вернуть часть стоимости полиса. Первый — воспользоваться периодом охлаждения и отказаться от услуг страховщика. Второй — подать запрос на возврат после досрочного погашения займа.
• По закону период охлаждения длится 14 дней, но страховщик может его увеличить.
• В период охлаждения можно отказаться только от добровольного страхования, к которому относятся все программы финансовой защиты — от рисков для жизни и здоровья, потери работы, утраты права собственности на объект недвижимости. Для обязательных программ период охлаждения не действует.
• При досрочном погашении можно получить возврат только по договорам, заключённым после 1 сентября 2020 года.
• Если страховой случай наступил и вы получили выплату, возврат при досрочном погашении невозможен.
• Если страховка включена в сумму кредита, её стоимость всё равно можно возместить при досрочном погашении.
• Чтобы вернуть часть страховой премии, нужно расторгнуть договор со страховщиком и подать заявку на возврат.