Источник: СФУ
Финансовые организации при предоставлении потребительского кредита (займа) обязаны обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему дополнительных услуг (часть 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Такие дополнительные услуги должны быть перечислены в заявлении о предоставлении кредита, сообщил финансовый уполномоченный Денис Новак.
«Нередко финансовые организации не включают информацию о дополнительных услугах в заявление о предоставлении кредита и заключают договоры на их оказание путем подписания иных документов. Например, потребитель в процессе предоставления ему кредита подписывает формально не связанное с кредитным договором заявление на оказание какой-либо дополнительной услуги», - отметил Новак.
Тем самым финансовые организации, во-первых, лишают заемщика возможности отказаться от дополнительных услуг в заявлении о предоставлении кредита.
Во-вторых, основываясь на таком порядке заключения договора на оказание данных услуг, финансовые организации указывают впоследствии на то, что дополнительные услуги не связаны с кредитом (ведь упоминание о них в заявлении на кредит отсутствует), что позволяет им ссылаться в том числе на невозможность заемщика отказаться от дополнительных услуг в «период охлаждения» ввиду того, что положения упомянутой статьи на данную ситуацию не распространяются, пояснил финансовый уполномоченный.
Такая практика является неприемлемой, продолжил Новак.
Отсутствие в заявлении о предоставлении кредита согласия на оказание дополнительных услуг, фактически предоставляемых одновременно с кредитом, свидетельствует о навязывании таких услуг и позволяет вернуть их полную стоимость.
«Еще одним из наиболее ярких примеров мисселинга была, как мы помним, продажа договоров инвестиционного страхования жизни под видом вкладов», - напомнил финансовый уполномоченный.
Другой пример мисселинга, который очень часто сейчас встречается в практике финансового уполномоченного, - это так называемые «двойные» страховки.
При заключении договора кредита с заемщиком заключается, как правило, обеспечительный договор страхования, чтобы в случае некоторых обстоятельств, которые могут произойти с заемщиком, выплату по кредиту осуществила страховая компания.
При этом по таким договорам в случае досрочного погашения кредита возможен возврат страховой премии заемщику пропорционально неиспользованному периоду.
«Однако на практике финансовые организации продают две страховки: обеспечительную, но дешевую, чтобы в случае досрочного погашения кредита вернуть небольшую премию, а также дорогую необеспечительную – договор личного страхования, за которую впоследствии невозможно вернуть премию в случае досрочного погашения кредита. Естественно, заемщику никто доходчиво не объясняет этих правил», - заключил Новак.