Источник: ALLINSURANCE.KZ
Директор департамента страхового рынка Банка России,Габуния Филипп Георгиевич, рассказал порталу "Страхование сегодня" какие цели ставит регулятор в реформировании ОСАГО и как выглядит план перехода к индивидуальному тарифу.
Доверие потребителей важно и актуально для страхового рынка в любой стране. Говоря о нашей стране, нужно, прежде всего, смотреть на массовые виды страхования, где большое количество потребителей, в первую очередь – на ОСАГО.
Многолетняя сложная ситуация в ОСАГО начала выправляться, убыточность за 2018 год обещает быть хорошей. Полученная нами статистика за 9 месяцев этого года позволяет нам с осторожным оптимизмом смотреть на ситуацию, хотя определенные риски остаются. По оценкам ЦБ, остаются проблемы с самой архитектурой продукта, которая сложилась исторически и на этапе запуска ОСАГО наверняка была оправдана. Существующая система тарификации несправедлива для потребителя, от которого тариф очень мало зависит. Есть КБМ и коэффициент возраст-стаж, но все это достаточно ограничено. Той гибкости, которой страховые компании добились по каско, используя тонкие скоринги для персональной настройки тарифа, пока невозможно достичь в ОСАГО и невозможно, таким образом, помочь потребителю платить справедливый тариф. В результате многие добросовестные водители, соблюдающие правила дорожного движения, платят избыточную часть тарифа за тех, кто достаточно нигилистически относится к тому, как они водят машину. Сегодняшний тарифный коридор не дает страховым компаниям возможности предложить индивидуальный справедливый тариф.
Ключевая тема реформы ОСАГО – это не либерализация, а индивидуализация тарифа. Сегодняшние показатели убыточности и актуарные расчеты показывают, что при более индивидуальном подходе средний тариф для легковых автомобилей физических лиц практически не должен измениться. При этом, чтобы обеспечить справедливый тариф, тот, кто водит опасно, нарушает правила дорожного движения и представляет собой повышенный риск, должен платить большую цену, чем аккуратный водитель или тот, кто пользуется машиной достаточно редко. Если сегодня житель Сочи попал за 3 месяца в 7 аварий и «нацарапал» другие машины на 1,2 миллиона рублей (и это не мошенник, не член организованной преступной группы, злоупотребляющей правом – просто он так водит), он будет платить за ОСАГО намного меньше, чем житель Челябинска – просто потому, что так устроена система региональных коэффициентов.
Эту ситуацию нужно менять, но аккуратно и не сразу. Центральный Банк предлагает расширение тарифного коридора на 20% вверх и на 20% вниз, а также большее дробление по коэффициенту возраст-стаж, что позволит уже здесь дать достаточно большую гибкость. Мы знаем регионы, где уже сегодня цена должна быть ниже нижней границы, и надеемся, что там появится возможность снижать тариф. Заявления страховых компаний показывают, что они разделяют такое отношение, и что даже этот первый шаг позволит добавить больше справедливости в тарифообразование.
Но этого совершенно точно недостаточно, нужны также поправки в законодательство. Соответствующий законопроект подготовлен Министерством финансов с нашим участием, он сейчас находится в Правительстве, потом поступит в Государственную Думу. Он предполагает остальные шаги, тоже этапные. Первый шаг – дать возможность самой страховой компании использовать дополнительные коэффициенты в пределах коридора, устанавливаемого Банком России. Мы будем действовать аккуратно и верхнюю планку обязательно придерживать, чтобы избежать роста цен (хотя мы его и не ожидаем), обеспечить стабильность системы и доступность для граждан полиса по справедливой цене. Ответственность страховых компаний в части доступности предполагается ужесточить, у потребителя не должно быть проблем с тем, чтобы купить полис. Сейчас некоторые граждане не покупают полис или покупают фальшивый именно тогда, когда не могут его купить легально. Эта проблема должна быть решена через усиление ответственности страховщиков одновременно с созданием условий для того, чтобы им было выгодно продавать полисы ОСАГО.
Дальнейшие шаги реформы – это отмена коэффициента территорий и отход от коэффициента мощности. В структуре жалоб потребителей в Банк России половина поступает на то, как установлен КБМ, к этому нами предложено техническое решение: устанавливать КБМ раз в год. Я знаю, что не все в индустрии рады такому решению, но мы убеждены, что оно самое простое и самое технологичное, а цена, которую надо будет за него заплатить – минимальная.
Важно избежать в ходе реформы возложения на отрасль каких-то красиво звучащих, но финансово необеспеченных решений. Ведь за все в конечном итоге платит честный потребитель, который покупает полис, потому что все равно это ляжет в тариф.
Понятно, что реформа ОСАГО не простая, еще предстоят сложные дискуссии. И важно правильное позиционирование себя страховой индустрией. И если вдруг она будет не готова в конкурентной борьбе выстраивать правильную тарифную политику - хотя я лично верю в конкуренцию между страховыми компаниями, на рынке каско же это работает – любой негативный случай будет очень резонансным, и будет соответствующая реакция со стороны власти.