Источник: АльфаСтрахование
Когда человек оформляет страховку, он редко задумывается, кто именно получит деньги при наступлении страхового случая.
Кажется, все очевидно: заплатил и, значит, выплату получишь сам.
Но в страховании участвуют сразу несколько сторон, и тот, кто покупает полис, не всегда является тем, кому положены деньги.
Лицо, которое получает страховую выплату, называется выгодоприобретателем.
Кто это, чем он отличается от страхователя и застрахованного и зачем указывать выгодоприобретателя в договоре страхования — объясняем в статье.
Страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель: в чем разница
В договоре страхования встречаются три роли, и их легко перепутать, потому что иногда все они сходятся в одном человеке.
Но по смыслу это разные участники, и у каждого своя функция:
- Страхователь — это тот, кто заключает договор со страховой компанией и платит страховую премию. Им может выступать дееспособное физическое или юридическое лицо. По сути, это сторона, которая берет на себя обязательства по договору: вносит взносы и оформляет полис.
- Застрахованный — это человек, чьи жизнь и здоровье защищает полис. Именно с ним должно произойти то событие, на случай которого оформлено страхование: травма, болезнь, инвалидность или смерть. Если человек страхует сам себя, он одновременно является и страхователем, и застрахованным.
- Выгодоприобретатель (бенефициар) — это лицо, которое при наступлении страхового случая получает страховые выплаты. Им может быть как застрахованный, так и другой человек или даже организация. Назначает выгодоприобретателя страхователь, но только с письменного согласия застрахованного — без этого согласия указать получателем постороннего нельзя.
Проще всего показать разницу на примере.
Допустим, мужчина оформляет полис страхования жизни на себя: он страхователь и застрахованный одновременно, а выгодоприобретателем по выплатам при травмах указывает себя же.
Но в качестве получателя на случай своей смерти он назначает супругу, и тогда бенефициаром становится она.
Все три роли в одном договоре могут принадлежать разным людям, а могут частично совпадать — закон это допускает.
Кто такой выгодоприобретатель
По умолчанию выгодоприобретателем считается сам застрахованный.
Если в договоре не указано другое лицо, выплату при наступлении страхового случая получает тот, чьи жизнь и здоровье защищает полис.
Отдельного получателя указывают только, когда деньги должен получить кто-то другой.
Выгодоприобретателей может быть и несколько.
Тогда страхователь с письменного согласия застрахованного вправе заранее распределить, какая доля выплаты достанется каждому.
Доли указывают в абсолютных суммах или процентах.
Если в договоре они не прописаны, страховая выплата делится между всеми получателями поровну.
Бенефициара можно заменить.
Для этого нужно письменно уведомить страховщика.
Но если получатель был назначен с согласия застрахованного, то и заменить его можно только с его согласия.
При этом как только бенефициар подал страховщику требование о выплате, эта роль закрепляется за ним окончательно и заменить его уже нельзя.
Кто может выступать выгодоприобретателем
Закон почти не ограничивает круг тех, кого можно назначить бенефициаром.
Это может быть физическое и юридическое лицо.
Главное условие — письменное согласие застрахованного.
В большинстве случаев выгодоприобретателем выступает сам застрахованный.
В зависимости от страховки он получает выплаты за травмы, инвалидность или болезнь, поскольку именно его здоровье пострадало.
Отдельного получателя обычно назначают на случай смерти застрахованного.
Здесь выгодоприобретателями могут выступать его супруга, дети, родители или любой другой человек, которому он доверяет.
Юридическое лицо в роли выгодоприобретателя встречается реже, но это законно.
Например, банк может быть указан получателем по страховке заемщика: если с человеком что-то случится, выплата пойдет на погашение кредита.
Если бенефициар в договоре не указан, по умолчанию им считается сам застрахованный.
Тогда в случае его смерти выплату получают наследники.
Почему нужно указывать выгодоприобретателя
Может показаться, что отдельный выгодоприобретатель — формальность.
Если бенефициар не назначен, деньги все равно получат наследники.
Но порядок выплаты в этих двух случаях разный.
Когда выгодоприобретатель прописан в договоре, страховая компания перечисляет деньги напрямую этому человеку.
Когда получатель не указан, выплата становится частью наследства, и получить ее можно только после вступления в наследство, то есть не ранее шести месяцев со дня смерти застрахованного.
Различается и то, кто определяет получателя.
Назначая выгодоприобретателя, застрахованный самостоятельно решает, кому достанется выплата.
При наследовании сумма распределяется между наследниками по закону, в установленных долях.
Поэтому к выбору выгодоприобретателя нужно отнестись так же внимательно, как и к выбору страховой суммы, особенно при страховании жизни и здоровья, когда от этого зависит кто и в какие сроки получит выплату по страховке.
Как назначить или изменить выгодоприобретателя
Бенефициара указывают при заключении договора.
Страхователь вносит получателя в полис, а застрахованный подтверждает выбор письменным согласием.
Если выгодоприобретателей несколько, в договоре фиксируют их доли.
В противном случае выплата разделится между ними поровну.
Изменить получателя можно и после оформления страховки.
Для этого необходимо направить в страховую компанию письменное уведомление.
Если бенефициар был вписан в договор с согласия застрахованного, чтобы его заменить потребуется повторное согласие.
Однако после того как получатель обратится за выплатой, заменить его будет нельзя.
Состав выгодоприобретателей лучше проверять, когда меняются жизненные обстоятельства, например вступление в брак, рождение ребенка, развод.
Полис, оформленный несколько лет назад, может указывать на человека, которого страхователь уже не хотел бы видеть получателем выплаты.
Своевременная замена решает этот вопрос заранее.
Полис от несчастных случаев для всей семьи
Указать выгодоприобретателя, в том числе на случай смерти застрахованного лица, можно при оформлении полиса от несчастных случаев в «АльфаСтрахование».
Страховка оформляется онлайн и доступна для любого человека в возрасте от 3 до 65 лет.
В один страховой полис можно включить до 15 человек.
Полис покрывает бытовые и спортивные травмы, отравления, ожоги, обморожения, поражение электрическим током, несчастные случаи на производстве, нападение животных и третьих лиц.
Страховая сумма составляет до 1 000 000 рублей, а стоимость полиса начинается от 105 рублей в год*.
Медицинский осмотр не нужен: для оформления достаточно паспорта, а для ребенка — свидетельства о рождении.
Рассчитать стоимость и оформить страховку можно с помощью онлайн-калькулятора на сайте alfastrah.ru.
После оплаты полис придет на электронную почту.
______________________________________
* Цены указаны на дату публикации статьи.