Источник: АльфаСтрахование
Неважно, где мы находимся: дома, в поездке или на работе.
Повсюду нас окружают риски.
Предугадать наступление несчастного случая невозможно.
Мы постоянно слышим новости о людях, которые попали в ДТП, упали с большой высоты, получили удар током или обморожение.
И такое случиться с каждым совершенно неожиданно.
Полностью обезопасить себя и близких не получится.
Но, зато можно защитить свои финансовые интересы от непредвиденных рисков.
Оформив полис, застрахованные лица могут рассчитывать на возмещение ущерба, возникшего из-за потери здоровья или наступления инвалидности из-за травмы.
В случае смерти застрахованного выплату получает выгодоприобретатель, указанный в договоре, или наследники.
Кому пригодится такой полис?
Какие ситуации относятся к страховому случаю?
Как получить выплату?
Ответы на эти вопросы в нашей статье.
Что является страховым случаем
По условиям договора страховым случаем признаётся непредвиденное, внезапное, кратковременное событие, ставшее причиной телесных повреждений, нарушения нормального функционирования организма или смерти застрахованного лица.
При наступлении страхового случая страховщик обязан компенсировать ущерб застрахованному лицу.
Преимущества страхования от несчастного случая
Договор страхования от НС снижает уровень беспокойства за будущее.
Застраховавшись, человек понимает: если появятся серьёзные проблемы со здоровьем, он получит компенсацию, покрывающую ущерб и позволяющую своевременно пройти лечение и реабилитацию.
Такая финансовая поддержка оказывается весьма кстати, поскольку многие травмы и телесные повреждения требуют сложного и длительного восстановления.
Преимущества страхования от НС:
- включает широкий перечень рисков;
- быстрая и простая процедура оформления;
- можно самостоятельно выбрать продолжительность действия страховки — договор заключается на срок от одного месяца до года;
- в один полис можно вписать до пяти человек в возрасте 3–70 лет;
- страхование жизни и здоровья действует по всему миру;
- страховка работает в режиме 24/7 — о наступлении страхового случая можно заявить даже ночью.
А ещё этот договор гарантирует получение внушительной страховой премии при относительно невысокой стоимости полиса.
Кому подходит страхование жизни и здоровья от несчастных случаев
Эта страховка просто необходима для тех, кто занимается спортом на любительском или профессиональном уровне или предпочитает активный отдых.
Ещё полис рекомендуется оформить, если:
- вы имеете на попечении иждивенцев и являетесь единственным кормильцем в семье;
- в случае травмы, длительной болезни или госпитализации не сможете взять оплачиваемый больничный;
- у вас нет «подушки безопасности», которая позволит сохранить привычный уровень жизни в период временной нетрудоспособности;
- вы живёте в условиях повышенного риска, например, в неблагополучном районе.
А также страхование от НС подходит тем, кто рискует получить травму на работе.
Если профессиональная деятельность связана с тяжёлым физическим трудом или опасными факторами производства, лучше обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств, не возлагая финансовое бремя на родных и близких.
В чём разница между страховкой от несчастного случая и полисом медицинского страхования
Полисы обязательного и дополнительного медицинского страхования позволяют лечить последствия травмы или другого вреда здоровью в государственных и частных клиниках.
Оформив страховку от НС, застрахованное лицо получает денежную компенсацию, которую может потратить по своему усмотрению.
Как оформить страховой полис
Это можно сделать на сайте страховой компании или обратиться в её ближайший офис.
Преимущества дистанционного оформления:
- можно оформить в любое удобное время;
- с помощью специального онлайн-калькулятора можно рассчитать предварительную стоимость;
- полис, памятка о правилах и условиях страхования, а также чек об оплате приходят на электронную почту;
- отсутствие очередей;
- есть возможность без спешки изучить условия и сравнить стоимость разных программ страхования;
- моментальное продление и переоформление договора.
Если разобраться в тонкостях страхования от НС самостоятельно не получается, лучше обратиться в офис страховой.
Менеджеры всё подробно объяснят и помогут подобрать программу страхования.
Для заключения договора потребуется только паспорт гражданина РФ.
Перед подписанием документов страховщик должен ознакомить страхователя со всеми условиями выплаты компенсации.
Какие риски включает страховка от несчастных случаев
Действие договора страхования от НС распространяется на:
- травмы, в том числе внутренних органов;
- телесные повреждения;
- временную утрату трудоспособности;
- госпитализацию застрахованного лица;
- наступление инвалидности;
- хирургические операции;
- непредвиденные расходы, возникшие из-за необходимости повторного хирургического вмешательства;
- критические заболевания — смертельно опасные болезни, которые могут нанести существенный ущерб здоровью, а также требуют длительного и дорогостоящего лечения: рак, инфаркт, ишемия, инсульт, рассеянный склероз, паралич и прочие;
- инфекционные болезни;
- укус энцефалитного клеща;
- воздействие опасного для здоровья облучения;
- причинение вреда здоровью в ходе медицинских манипуляций.
Также выплата положена в случае смерти застрахованного лица.
Когда страховку с базовым набором рисков оформить не получится
Стандартный полис не удастся получить следующим категориям физических лиц:
- инвалидам;
- гражданам, имеющим психические заболевания;
- больным ВИЧ;
- профессиональным спортсменам;
- работникам ядерного или добывающего производства, а также специалистам, работающим под землёй или на высоте;
- сотрудникам полиции или охраны;
- военным.
При всех перечисленных выше обстоятельствах требуется расширенная страховка.
Как работает страхование от несчастного случая
В соответствии с условиями договора, страхователь обязан своевременно оплачивать страховой взнос, а страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить денежную компенсацию.
Эта выплата, как правило, в несколько раз превышает стоимость полиса.
Механизм действия страховки:
- страхователь выбирает программу страхования, указывает персональные данные застрахованных лиц, подписывает договор, оплачивает взнос и получает полис;
- если в период действия полиса возникает страховой случай, застрахованное лицо сообщает об этом страховщику в установленные договором сроки — как правило, в течение 30 дней;
- страховая рассматривает обращение и рассчитывает сумму выплаты;
- застрахованное лицо получает денежную компенсацию.
- Сумма выплаты зависит от вида страхового случая. Если человек получил травму, компенсация с учётом тяжести повреждений рассчитывается в процентах от страховой суммы, установленной по данному риску — эта информация есть в договоре.
- Если застрахованный вследствие НС стал инвалидом, размер выплаты зависит от присвоенной ему группы инвалидности:
- I группа — 100%;
- II группа — 60%;
- категория «ребёнок-инвалид» — 100%.
Если НС привёл к смерти застрахованного лица, компания выплачивает выгодоприобретателю или наследникам 100% от страховой суммы.
Как получить страховую выплату
Если наступил страховой случай, необходимо:
- получить необходимую медицинскую помощь;
- поставить страховую в известность о произошедшем;
- предоставить страховщику полис, чек об оплате страхового взноса, заявление и документы, которые подтверждают наступление страхового случая;
- дождаться перечисления страховой премии: средний срок рассмотрения — 60 дней, деньги поступят в течение пяти дней после принятия положительного решения по обращению.
Обязательно понадобится паспорт.
В зависимости от ситуации, доказать наступление страхового случая помогут справки из лечебного учреждения, протоколы ДТП, документы, полученные от работодателя, если происшествие случилось на рабочем месте.
Подтверждающие документы должны соответствовать требованиям страховой компании, поэтому лучше уточнить у страховщика правила оформления.
Как начисляется компенсация
Страховая может рассчитать выплату:
- за каждый день нетрудоспособности: при медицинских ограничениях, не позволяющих приступить к работе;
- единовременно: при получении инвалидности или в случае смерти.
Деньги перечисляются на счёт по реквизитам, указанным в заявлении.
Виды страховки от несчастных случаев: как выбрать и от чего зависит цена
Разновидности страховых полисов
Страхование от НС бывает обязательным и добровольным.
В первом случае полис оформляется для:
- сотрудников МЧС и представителей прочих профессий, связанных с повышенной опасностью;
- военнослужащих;
- сотрудников внешней разведки;
- участников военных сборов.
А ещё обязательная страховка распространяется на пассажиров самолётов, поездов и автобусов.
Отказаться от неё нельзя — стоимость уже включена в билет.
Вопросами обязательного страхования от НС занимается СФР — он выплачивает все компенсации.
Необходимость добровольного страхования каждый определяет самостоятельно.
В частности, такая страховка очень важна для спортсменов — без неё нельзя получить доступ ко многим соревнованиям.
Перед покупкой полиса важно проанализировать возможные риски: например, опасности, которые таит в себе хобби и профессиональная деятельность.
Можно застраховаться даже на время поездки или командировки.
Договор страхования от НС заключается с одним человеком или группой лиц, например, страховка, оформленная организацией для сотрудников.
Также полисы бывают с базовым и расширенным покрытием — от этого зависит перечень рисков, по которым предусмотрена компенсация.
На что обратить внимание при выборе полиса
Важное значение имеют следующие критерии:
- стоимость;
- набор рисков;
- ограничения для получения компенсации: например, обострение хронического заболевания;
- срок обращения за выплатой и продолжительность рассмотрения заявления;
- комплект документов, которые потребуются при наступлении страхового случая.
Также стоит изучить отзывы в интернете.
Ведь от того, как компания взаимодействует с клиентами при возникновении страхового случая, зависит насколько быстро и в каком размере удастся получить компенсацию.
Какие факторы влияют на стоимость
Цена полиса зависит от следующих факторов:
- перечня рисков: чем их больше, тем дороже страховка;
- срока действия договора;
- пола и возраста застрахованного: мужчинам старше 40 лет страховка обходится дороже;
- вида спорта и хобби: чем более активную жизнь ведёт застрахованное лицо, тем выше стоимость;
- сферы профессиональной деятельности: работникам, которые трудятся, например, на опасном производстве, придётся заплатить больше;
- состояния здоровья: наличие хронических заболеваний заметно увеличивает цену страховки.
Полис, по которому предусмотрена выплата только в случае смерти застрахованного, обходится дешевле, чем страховка от комплекса рисков.
Почему могут отказать в компенсации по страховке от НС
Причины типичны для большинства страховых компаний.
Они прописаны отдельным пунктом в договоре.
Часто отказ связан с тем, что застрахованное лицо пропустило сроки подачи заявления или не подтвердило факт травмы или другого вреда здоровью.
Также получить выплату не получится в случае:
- умышленного нанесения себе травм и увечий: как самостоятельно, так и другим человеком по предварительной договорённости;
- травмирования в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- если ущерб здоровью возник во время нахождения в следственном изоляторе, тюрьме или во время совершения уголовно наказуемого преступления;
- если вред здоровью причинён в период боевых действий или массовых беспорядков;
- отказа застрахованного от медицинской помощи или несоблюдении предписания врача;
- если ущерб здоровью причинён в результате форс-мажорных обстоятельств, перечисленных в договоре;
- аллергической реакции;
- неудачной операции или неверно выбранной тактики лечения.
Также в перечне ограничений — ущерб здоровью, возникший во время беременности или в ходе родов.
На компенсацию не могут рассчитывать женщины, здоровье которых пострадало в результате аборта.
Не стоит пытаться ввести в заблуждение страховую компанию.
Обман быстро раскроется.
А застрахованное лицо с большой долей вероятности попадёт в чёрный список.
Если страхователь считает, что страховая компания неправомерно отказала в выплате, можно отправить онлайн-жалобу финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.
Итоги
Полис страхования от НС — простой и эффективный способ защиты себя и своей семьи от непредвиденных обстоятельств, способных ухудшить здоровье или даже привести к гибели.
Страховка даёт уверенность в завтрашнем дне: временно потеряв трудоспособность или столкнувшись с более серьёзными проблемами, застрахованные лица получают денежную компенсацию, которая позволяет оплатить качественное лечение и удержаться на плаву в сложной жизненной ситуации.