Источник: АльфаСтрахование
Часто при оформлении займа банк предлагает застраховать кредит.
Это предложение обычно воспринимается без энтузиазма, платить еще и за полис с учетом кредитной нагрузки совсем не хочется.
А зря — страховка может помочь в сложных ситуациях.
Рассказываем, что такое страхование кредитов и в каких случаях оно полезно.
Страхование кредита выгодно обеим сторонам
Страхование кредита — это финансовая защита на случай, если что-то случится с заемщиком или купленным в кредит объектом, например, квартирой.
Для чего нужно страхование кредита: взгляд со стороны банка
Банку нужно, чтобы вы возвращали заемные средства в срок. Он имеет право забрать машину, квартиру или другое имущество, которое вы купили на кредитные деньги, но поступает так только в крайних случаях, если долгое время не видит платежей. Все потому, что банку не интересен предмет залога, ему нужны деньги. Страхование кредита дает уверенность, что даже если у вас что-то случится, банк получит эти деньги — уже не от вас, а от страховой компании.
Зачем нужна страховка кредита заемщику
Заем в банке часто оформляют на долгий срок, вплоть до нескольких десятков лет. За это время может многое произойти, например, могут возникнуть проблемы со здоровьем или работой, и вносить платежи станет сложнее. Страховка кредита помогает избежать этих трудностей. Если произойдет страховой случай — платить по займу будет страховая компания.
Автокредит, ипотека, потребительский кредит — страховка подойдет для всех видов кредитования
Страхование кредита при ипотеке
Если вы взяли ипотеку, вам нужно оформить полисы ипотечного страхования и ежегодно их продлевать.
По закону «Об ипотеке» заемщик обязан застраховать объект залога — недвижимость. Такая страховка по кредиту оформляется на случай, если квартира или дом сильно пострадает, например, от стихийного бедствия. Заемщик без полиса страхования по кредиту будет вынужден платить за жилье, в котором невозможно жить. Со страховкой этой проблемы не возникнет — остаток долга закроет страховая компания.
Дополнительно почти все ипотечники страхуют жизнь и здоровье. При наличии этого полиса банк обычно снижает ставку в среднем на 0,5–2%. Скидка только на первый взгляд кажется небольшой. При многомиллионном долге по ипотеке она помогает снизить ежемесячный платеж на несколько тысяч. А еще эта страховка по кредиту может освободить от платежей, если заемщик не сможет работать из-за болезни или травмы. Выплаты возьмет на себя страховая компания.
Страхование кредита на авто
Заемщиков с автокредитом банки обычно просят купить КАСКО. Страхование кредитной машины выручает, когда с авто что-то случается. Автомобилисту не придется думать, как найти деньги на ремонт после аварии или другого происшествия, если нужно вносить большие платежи в банк. Страховщик восстановит авто и личный бюджет не пострадает. В случае угона или полного уничтожения автомобиля в ДТП страховая компания выплатит в банк стоимость машины — заемщику не нужно возвращать деньги за авто, которого уже нет.
Страхование других кредитов
При получении займа на другие цели тоже можно оформить страховку по кредиту. Полис временно освободит заемщика от ежемесячных платежей, если он потеряет работу или окажется на длительном больничном. В случае летального исхода или получения инвалидности I или II группы страховая компания полностью закроет задолженность перед банком.
От чего защищает страхование по кредиту
В полис могут входить разные риски — покрытие зависит от вида страховки.
Потеря работы
Полис страхования по кредиту может защищать заемщика в случае сокращения с работы или увольнения по инициативе работодателя. Пока клиент безработный, страховая компания берет на себя кредитные платежи.
Временная нетрудоспособность
Длительная болезнь может ухудшить финансовое положение, так как выплаты по больничному листу часто намного меньше зарплаты. Когда денег не хватает на повседневные нужды, есть риск пропустить платеж. Заемщик со страховкой не испортит кредитную историю — во время болезни страховая компания будет платить за него.
Несчастный случай
В полис страхования по кредиту может быть включен риск несчастного случая. Если заемщик травмируется во время действия полиса, ему выплатят деньги. Сумма зависит от тяжести травмы. Эти средства помогут оплатить лечение и реабилитацию и не выдергивать из бюджета деньги, предназначенные для погашения кредитной задолженности.
Инвалидность
После тяжелой болезни или травмы человек не всегда может вернуться на прежнюю работу. В такой ситуации кредитные платежи становятся неподъемными. Страховой полис помогает не столкнуться с финансовыми трудностями. Если заемщик становится инвалидом I или II группы, страховая компания выплачивает 100% страховой суммы по полису — полностью закрывает остаток долга.
Уход из жизни
Этот риск в полисе страхования защищает прежде всего семью заемщика. Наследникам переходит не только имущество, но и долги близкого человека. Нередко заемщик — основной добытчик в семье, при его уходе из жизни семья просто не имеет возможности дальше платить банку. Полис помогает сохранить кредитную квартиру, машину или другую вещь. В случае смерти заемщика страховая компания полностью закрывает долг за него.
Повреждение залогового имущества
Этот риск актуален для дорогих покупок — квартиры, дома, автомобиля. При повреждении конструктива жилья страховая компания выплачивает в банк остаток долга по ипотеке. Заемщик освобождается от платежей за недвижимость, которой уже не существует.
С полисом КАСКО и угоном или полной гибелью авто ситуация аналогичная — при похищении или тотальном повреждении машины страховщик полностью закрывает задолженность за заемщика. А если автомобиль можно восстановить — страховая компания направляет на ремонт и оплачивает его.
Страхование по кредиту бывает обязательным и добровольным
Обязательная по закону страховка одна — это полис страхования объекта залога при выплате ипотеки. От такого полиса отказаться не получится: заемщик обязан оформить страховку и своевременно продлевать ее.
Остальные страховки для кредитов оформляются добровольно. Клиент банка может сам решить, нужно ли ему КАСКО для кредитного автомобиля, страховая защита от потери работы или полис страхования жизни.
Банк не может заставить застраховать кредит, но может сделать так, чтобы условия кредитного договора стали невыгодными, если клиент отказывается от страхования.
При отказе от страховки кредит может стать дороже
Банк не имеет права отказать в выдаче кредитных денег, если клиент не хочет застраховать кредит, но может изменить параметры займа в худшую сторону. В кредитном договоре часто прописывается условие об обязательном страховании кредита и штрафных санкциях при отсутствии полиса. В частности, банк может поднять процентную ставку по кредиту.
Например, в ипотечном договоре может быть прописано условие об увеличении ставки по ипотеке на 1%, если у заемщика нет полиса страхования жизни и здоровья. При размере кредита 6 500 000 рублей на 20 лет под 20% ежемесячный платеж составит 110 423 рубля. С теми же вводными, но под 21%, если не делать страховку, — 115 546 рублей. Получается, заемщик каждый месяц будет переплачивать 5 123 рубля, а в год — 61 476. При этом страховка в «АльфаСтрахование» обошлась бы ему в 8 840 рублей. Итого 52 636 рублей чистой экономии при наличии полиса. А еще гарантия помощи со стороны страховой компании в случае проблем со здоровьем.
А что если отказаться от полиса позже или не продлить его?
Иногда заемщик при оформлении кредита соглашается на страхование, но через некоторое время решает отказаться от страховой защиты. Статья 958 ГК РФ дает ему такое право — договор добровольного страхования можно расторгнуть в любой момент.
Если успеть отказаться от страховки в так называемый период охлаждения, страховая компания должна вернуть деньги. С января 2024 года период охлаждения по страховкам, которые были оформлены для взятия кредита, составляет минимум 30 дней. Новые правила возврата распространяются только на полисы:
- приобретенные в банке в момент оформления кредита;
- купленные самостоятельно в страховой компании, если они нужны для снижения ставки.
Для остальных страховок период охлаждения составляет 14 дней.
Расторгнуть договор страхования можно и позже, но страховую премию (стоимость полиса) могут не вернуть или удержать из нее крупную сумму. Условия отказа от полиса после периода охлаждения можно посмотреть в договоре со страховой компанией.
При расторжении страховки нужно быть готовым к тому, что банк поднимет ставку. Так же банк может поступить, если не продлить полис на очередной срок. Условия кредитования при наличии страховки и без нее всегда прописаны в кредитном договоре.
Отказываться от страхования невыгодно еще по одной причине
Отвечая на вопрос «Зачем нужна страховка по кредиту?», многие заемщики, скорее всего, скажут об экономии на процентах. Но это не главное. Цель покупки полиса — получить финансовую защиту при форс-мажорных обстоятельствах.
Страхование жизни может покрывать самые разные случаи:
- уход из жизни;
- получение инвалидности;
- тяжелую болезнь и, как следствие, длительный больничный.
Если с заемщиком что-то случается, кредитное бремя ложится на его семью. Такие крупные расходы могут быть не по карману близким. Если заемщик был застрахован, им не придется выплачивать кредит за него. Вот почему важно оформлять страховку и вовремя продлевать ее.
Изучите условия, прежде чем оформлять полис
В договоре страхования вас прежде всего должны заинтересовать:
- страховая сумма — сумма, на которую застрахована жизнь или имущество, обычно равна остатку долга по кредиту;
- страховые случаи — события, при наступлении которых страховая компания возьмет на себя кредитные платежи;
- исключения — ситуации, в которых полис не действует;
- срок страхования — период действия страховой защиты, может быть равен сроку выплаты кредита.
Также важно уточнить, сколько стоит и как оплачивается страховка. Иногда ежемесячный взнос банку состоит из платы по кредиту и стоимости страховки. Если цена полиса не входит в кредитные платежи, за него нужно заплатить отдельно — сразу за весь срок кредитования или за первый год страхования, в зависимости от условий договора.
Вы вправе выбрать любую страховую компанию
Обычно при заключении кредитного договора банк предлагает застраховать кредит в собственной страховой компании или у партнера. Вы можете воспользоваться этим предложением, а можете выбрать любого другого страховщика — купить полис дешевле и с большим покрытием. Главное, чтобы рейтинг страховой компании был не ниже RuA, а параметры страхования по кредиту (включенные риски, страховая сумма) соответствовали требованиям банка.
Главное о страховках по кредиту в вопросах и ответах
Что такое страхование кредита?
Суть страхования — обеспечение финансовой защиты для банка и заемщика. Если с застрахованным заемщиком или имуществом, которое купили в кредит, что-то случается, страховая компания берет на себя выплаты по кредиту.
Обязательна ли страховка при получении кредита?
Обязательный полис только один — страхования объекта залога (жилья) при ипотеке. Остальные страховки оформляются по желанию.
От чего защищает кредитное страхование?
Полис может включать разный набор рисков. Страхование жизни и здоровья обычно покрывает уход из жизни и получение инвалидности, может дополнительно защищать в случае болезни или потери работы. Страхование имущества — повреждение объекта от аварии, пожара, потопа и других происшествий. Страховые случаи можно посмотреть в договоре страхования.
Можно ли отказаться от страховки?
Да, если это полис добровольного страхования. Но банк может поднять ставку по кредиту.