Стратегия развития финансового рынка
Российской Федерации до 2030 года
3.7. Развитие рынка страхования
В части проникновения страховых услуг Российская Федерация не относится к категории стран с развитым страховым рынком. Это объясняется, с одной стороны, отсутствием страховой культуры у граждан (привычки страхования рисков), а с другой – во многих случаях низкой клиентской ценностью и качеством страховых продуктов, в том числе на стадии урегулирования страховых случаев. Кроме того, страховой сектор отстает от российского финансового рынка в целом по уровню цифровизации и развитию дистанционных каналов обслуживания.
Хотя проделана большая работа по повышению доступности и индивидуализации страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – ОСАГО), необходимо продолжить работу в этом направлении в том числе в связи с развитием практик коллективной эксплуатации автотранспортных средств (каршеринга). Дальнейшая индивидуализация страховых тарифов по ОСАГО будет способствовать более эффективному и справедливому формированию тарифной политики в зависимости от уровня рисков страхователей, а также снизит риски перекладывания части стоимости страхования одних страхователей на других.
Будет проводиться работа над повышением клиентоориентированности обязательного медицинского страхования, администрирование которого продолжится страховыми организациями. Планируется, что обязательное и добровольное медицинское страхование (далее соответственно – ОМС и ДМС) будут формировать единую комплементарную систему, где добровольное страхование будет дополнять, а не заменять обязательное. Особенно важно повышение качества обязательного медицинского страхования, которое не должно уступать качеству ДМС по идентичным услугам, и включение в программу ОМС профилактики заболеваний, особенно учитывая, что социально уязвимые группы населения не имеют возможности воспользоваться добровольным медицинским страхованием.
Необходимо создание дополнительных стимулов для развития страхования жизни, прежде всего, как долгосрочного инструмента защиты имущественных интересов граждан, в том числе в части долевого страхования жизни. Планируется развитие страховых продуктов, в большей степени адаптированных к задаче формирования накоплений граждан для целей использования после завершения трудовой деятельности, наряду с инструментами пенсионных накоплений. Кроме того, поддержку развитию данных видов страхования окажет распространение на них системы гарантирования, администрируемой ГК АСВ.
Продолжится также совершенствование регулирования системы вмененных видов страхования с целью повышения их клиентской ценности для граждан, в том числе экономической обоснованности страховых тарифов.
Повышению клиентской ценности массовых страховых продуктов и усилению прозрачности формирования их базовых характеристик для клиентов будет способствовать введение набора минимальных гарантированных условий в данных видах страхования. Особое внимание будет уделяться вопросам улучшения процедур урегулирования убытков, чтобы сделать их менее затратными и проблемными для клиентов страховых организаций.
Отдельное внимание будет уделено созданию условий для развития новых для российского рынка страховых продуктов, учитывая все более широкую цифровизацию экономических и общественных отношений, в том числе применение искусственного интеллекта, а также повышение значимости кибер-рисков и климатических рисков для экономики. В частности, потребуется дополнительная настройка линейки страховых продуктов в связи с использованием искусственного интеллекта вместо человека, например, при вождении автотранспорта (в том числе ОСАГО, страхование средств наземного транспорта (КАСКО) и других продуктов). Для развития страхования климатических рисков будет создан риск-офис по стихийным бедствиям.
Будут предприниматься меры по обеспечению ускорения цифровизации процессов на страховом рынке, учитывая, что в этом секторе пока они идут медленнее, чем на финансовом рынке в целом.
Для повышения устойчивости финансового рынка будет продолжено совершенствование регулирования страхового рынка с учетом стандартов Международной ассоциации страховых надзоров.