Источник: allinsurance.kz
Сезон катастроф 2026 года может стать одним из самых сложных для страховых компаний, предупреждает Sedgwick, специализирующаяся на урегулировании страховых случаев.
Главная проблема заключается не только в вероятности крупных событий, а в изменении самой природы катастрофических убытков.
Если раньше страховой рынок часто ориентировался на крупные пиковые события, прежде всего ураганы, то 2025 год показал другую модель риска.
В США не было разрушительного ураганного сезона, однако страховщики столкнулись с постоянным потоком убытков от более распределенных погодных событий: метелей, лесных пожаров, внутренних наводнений и сильных конвективных штормов.
По данным Sedgwick, три самых дорогостоящих стихийных бедствия в США в прошлом году были вызваны опасностями, не связанными с ураганами, и произошли вне традиционного пикового сезона.
В целом на риски, не связанные с ураганами, пришлось 99% страховых убытков в Северной Америке против 50% годом ранее.
Такой сдвиг имеет принципиальное значение для страховой отрасли.
Один крупный ураган обычно быстро мобилизует внимание рынка, перестраховщиков, регуляторов, СМИ и служб урегулирования.
Но частые события средней тяжести создают иную нагрузку: они происходят в разных регионах, затрагивают разные типы имущества, требуют большого числа специалистов и могут продолжаться почти без перерыва.
Дэвид Армстронг, исполнительный вице-президент Sedgwick, отметил, что сезон 2025 года мог выглядеть более спокойным на первый взгляд, но на самом деле выявил более распределенную и устойчивую форму риска, которая не проявляется так очевидно, как крупный ураган.
По его словам, 2026 год «обещает стать одним из самых сложных сезонов катастроф, с которыми когда-либо сталкивались страховые компании», а многие существующие модели реагирования не рассчитаны на новую реальность.
Вторичные опасности становятся основной нагрузкой
Sedgwick указывает, что убытки все чаще формируются за счет так называемых вторичных опасностей.
К ним относятся лесные пожары, внутренние наводнения, сильные грозы, град, торнадо, зимние штормы и другие события, которые раньше часто воспринимались как менее системные по сравнению с ураганами или землетрясениями.
Однако именно эти риски теперь создают значительную совокупную нагрузку на страховщиков.
В 2025 году в США было зафиксировано 23 погодных события с ущербом более $1 млрд.
При этом общий смоделированный риск от опасностей, не связанных с ураганами, включая лесные пожары, внутренние наводнения и сильные конвективные штормы, увеличился на 12% год к году.
Еще один важный показатель — сокращение интервалов между крупными катастрофами.
По данным Sedgwick, период между событиями с ущербом более $1 млрд сократился примерно до 10 дней против около 82 дней в 1980-х годах.
Для страховщиков это означает, что сезон катастроф фактически перестает быть сезонным.
Нагрузка на урегулирование становится постоянной, а традиционный подход «подготовиться к пику и затем восстановить ресурсы» работает все хуже.
Урегулирование становится слабым местом
Одним из центральных выводов Sedgwick является риск потери контроля над урегулированием страховых случаев на ранних этапах.
Если страховщик не вступает в контакт со страхователем в первые дни после события, клиент начинает искать помощь самостоятельно — у независимых оценщиков ущерба, юристов, подрядчиков или иных третьих сторон.
Скотт Ричардсон, президент подразделения страхования имущества Sedgwick в Северной и Южной Америке, предупреждает: если страховые компании не берут ситуацию под контроль сразу, претензии начинают накапливаться и усложняться.
После вовлечения третьих сторон процесс урегулирования часто становится дороже и менее предсказуемым.
Увеличивается объем заявленных повреждений, принятие решений занимает больше времени, а вероятность отклонения претензии от первоначального плана возрастает.
Для страховщиков это не только операционная проблема.
Задержки в урегулировании могут приводить к росту расходов на убытки, увеличению юридических издержек, ухудшению клиентского опыта и усилению репутационного давления.
В условиях частых катастроф даже небольшие задержки, умноженные на тысячи претензий, становятся существенным финансовым фактором.
Кадровый дефицит усиливает риск
Sedgwick также обращает внимание на кадровую проблему.
По прогнозам компании, к концу 2027 года на пенсию может уйти почти 25% специалистов по урегулированию страховых случаев.
Это происходит в момент, когда объем и сложность претензий растут.
Новые катастрофические сценарии требуют от специалистов не только стандартной оценки имущественного ущерба, но и понимания строительных технологий, восстановления после пожаров и наводнений, работы с подрядчиками, правовых рисков, цифровых инструментов оценки и коммуникации с клиентами в стрессовой ситуации.
Для страховых компаний это означает необходимость заранее инвестировать в обучение, кадровый резерв, партнерские сети и технологии.
Простое увеличение числа временных специалистов после события уже не решает проблему, если события происходят часто, одновременно и в регионах, которые ранее не считались высокорисковыми.
Технологии должны поддерживать, а не заменять подготовку
Sedgwick призывает страховщиков совершенствовать процессы и технологии, но подчеркивает, что ключевым фактором остается подготовка.
Цифровые платформы, автоматизированная обработка заявлений, спутниковые данные, дистанционная оценка ущерба и аналитика могут ускорить урегулирование.
Однако они работают эффективно только тогда, когда заранее встроены в операционную модель.
Для страховщиков это означает необходимость иметь понятные сценарии реагирования до наступления события: кто связывается с клиентом, какие данные собираются первыми, как распределяются специалисты, когда подключаются подрядчики, как работает коммуникация с перестраховщиками и как контролируется участие третьих сторон.
Энди Маккаллум, вице-президент по специализированным операциям Sedgwick, отмечает, что спокойное начало сезона может ввести в заблуждение.
После наступления события времени на подготовку уже не будет.
Что это означает для страхового рынка
Для страхового рынка выводы Sedgwick показывают, что риск катастроф смещается от единичных крупных событий к постоянной волне разнотипных убытков.
Это меняет экономику страхования имущества, перестрахования и урегулирования.
Во-первых, страховщикам необходимо пересматривать катастрофические модели. Риски лесных пожаров, внутренних наводнений, зимних штормов и сильных конвективных явлений должны учитываться не как второстепенные, а как существенные источники совокупных убытков.
Во-вторых, возрастает значение операционной устойчивости самих страховщиков. Готовность к катастрофам — это не только наличие перестраховочной защиты, но и способность быстро принять, оценить и урегулировать большое количество претензий.
В-третьих, качество клиентской коммуникации становится фактором управления убытками. Чем раньше страховщик выходит на связь, объясняет порядок действий и направляет клиента к проверенным каналам восстановления, тем меньше риск эскалации претензии.
В-четвертых, рынку придется учитывать кадровый риск в урегулировании. Уход опытных специалистов и рост сложности убытков могут стать одним из скрытых ограничителей способности отрасли справляться с катастрофами.
Сезон катастроф 2026 года станет тестом не только для страховых резервов и перестраховочной защиты, но и для операционной модели страховщиков.
Новая реальность катастрофических рисков заключается в том, что убытки становятся более частыми, более распределенными и менее привязанными к традиционным сезонам.
Для страховщиков это означает необходимость действовать заранее: обучать команды, укреплять партнерские сети, внедрять технологии, пересматривать модели и брать урегулирование под контроль в первые дни после события.
Главный вывод Sedgwick заключается в том, что рынок больше не может ждать крупного урагана, чтобы активировать катастрофический режим.
В условиях роста вторичных опасностей катастрофическая готовность должна стать постоянной частью работы страховой компании.