Источник: АльфаСтрахование
Одно из привычных условий автокредитования — оформление КАСКО.
В этой статье разбираемся, почему банки часто просят застраховать автомобиль, можно ли обойтись без страховки и как вернуть часть выплаченной премии при досрочном погашении займа.
Зачем нужно КАСКО: преимущества и недостатки
КАСКО — добровольное имущественное страхование, которое защищает от трёх групп рисков:
- хищение;
- повреждение;
- полная гибель автомобиля.
В отличие от ипотеки, при получении которой по закону необходимо застраховать залоговую недвижимость, в отношении автокредитования и КАСКО не существует законодательного требования.
То есть банк может одобрить кредит без страховки.
Но, всё же, кредиторы предпочитают заёмщиков, которые согласны оформить полис.
Это связано с особенностями кредитной программы.
Автокредит — целевой заём, который банки выдают непосредственно на покупку авто.
Заёмщик не получает наличных — деньги сразу направляются продавцу.
Автомобиль временно оформляется в собственность банка и становится объектом залога.
Это обеспечение, которое снижает банковские риски и позволяет предлагать более выгодные условия, чем по займам наличными.
Но если авто не застраховано, обеспечение снижает риски не полностью.
Так, при ДТП по вине заёмщика ему придётся восстанавливать автомобиль из собственных средств, что повышает вероятность просрочек и невыплат по кредиту.
Поэтому банки часто отказывают заёмщикам, которые не готовы оформить КАСКО.
В таблице ниже — список преимуществ и недостатков КАСКО при автокредите.
|
Преимущества |
Недостатки |
|
Полностью защищает от имущественных рисков, связанных с ДТП, действиями третьих лиц, стихийными бедствиями и прочими рисками |
Увеличивает затраты при оформлении автокредита. Полис можно оплатить самостоятельно или включить его стоимость в сумму кредита. В первом случае нужно подготовить сумму на первоначальный взнос и страхование. Во втором случае возрастает стоимость займа |
|
Повышает вероятность одобрения кредитной заявки |
|
|
Улучшает условия кредитования. С полным обеспечением можно получить большую сумму под более выгодный процент |
Можно ли взять кредит на авто без КАСКО
В отличие от ОСАГО, КАСКО — добровольное страхование.
Оно не входит в список обязательных требований при автокредитовании.
Поэтому есть шанс получить заём и без КАСКО, но условия будут менее выгодными.
Скорее всего, кредитор одобрит меньшую сумму и предложит более высокую процентную ставку.
Есть факторы, которые могут повысить шансы на одобрение:
- Хорошая кредитная история. Если вы уже брали кредиты и гасили их без просрочек, то считаетесь надёжным заёмщиком.
- Высокий доход. Для кредитора это показатель, что вы, если что, сможете одновременно оплачивать ремонт авто и вносить платежи по автокредиту.
- Низкая закредитованность. Чем меньше у вас кредитных обязательств, тем с большей вероятностью вы сможете получить новый заём.
- Большой водительский стаж и отсутствие ДТП по вашей вине. Кредитор скорее одобрит кредит без КАСКО опытному водителю, чем новичку.
Что делать, если навязывают покупку КАСКО
Кредитные организации не могут заставить заёмщика оформить страховку.
Но, у любого банка есть законное право отказать по заявке без объяснения причин.
Если вы получили отказ, можно выбрать одну из трёх стратегий:
- Обратиться к другому кредитору. Возможно, удастся найти банк, который согласится выдать автокредит без КАСКО. Но есть риск, что вы получите несколько отказов подряд, и в будущем потенциальные кредиторы будут негативно интерпретировать этот факт при проверке вашей кредитной истории.
- Взять обычный кредит наличными, для которого не нужно первоначального взноса, залога и страховки. Минус этой стратегии в том, что сумма, скорее всего, будет меньше, а ставка — выше. Займы наличными чаще всего используют для покупки авто с пробегом.
- Найти оптимальную программу страхования. Кредитор не может навязать страховую компанию — каждый заёмщик может выбрать любого страховщика. Сравните программы и выберите самую выгодную.
Как вернуть страховую премию
По закону есть два способа вернуть часть выплаченной премии:
- в период охлаждения — в течение 30 дней с даты оформления;
- при досрочном погашении займа.
У вас всегда есть право расторгнуть соглашение со страховой компанией в течение первых 14 дней.
Но, наличие страховки указывается в кредитном договоре, и заёмщик должен ежегодно продлевать полис.
Отказ от КАСКО, скорее всего, повлечёт штрафные санкции со стороны кредитора.
Банк может потребовать вернуть всю сумму в короткие сроки.
То же самое может ожидать заёмщика, если он не продлит полис на второй и последующие годы.
При досрочном погашении займа можно расторгнуть договор со страховщиком и вернуть страховую премию за оставшуюся часть года.
Это возможно только в том случае, если по текущему полису не было страховых случаев.
Чтобы получить назад часть премии, нужно обратиться к страховщику с документами:
- паспорт страхователя;
- чек об оплате полиса;
- оригинал полиса;
- справку о погашении автокредита от банка;
- заявление о расторжении договора страхования.
Список документов может различаться в зависимости от страховой компании.
В АльфаСтраховании вы можете получить информацию о порядке расторжения договора по телефону +7 495 788-09-99.
Советы при покупке автомобиля в кредит
Чтобы получить одобрение заявки и выгодные условия по автокредиту, следуйте нашим советам.
Оцените шансы
Проверьте кредитную историю — в каждом из бюро кредитных историй (БКИ) это можно сделать бесплатно 2 раза в год.
Список БКИ, где хранится ваша история, вы можете запросить на Госуслугах — а затем обратиться к ним напрямую.
Многие БКИ составляют кредитные рейтинги, на которые ориентируются кредиторы.
Если ваш рейтинг низкий, сначала стоит поработать над кредитной историей, а после этого подавать заявку.
Также учитывайте, что при рассмотрении заявки банки рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПНД) — соотношение между платежами по всем займам и ежемесячным доходом человека, выраженное в процентах.
Если у вас высокий ПНД (от 50%), вероятность отказа высокая.
Чтобы увеличить шансы, сначала стоит закрыть другие займы или выбрать другое авто по более низкой цене.
Не экономьте на страховке
Даже если вы можете получить заём без страхования, это не значит, что получится сэкономить.
Ведь, без полного обеспечения могут значительно ухудшиться условия кредитования.
Платить высокий процент может быть менее выгодно, чем купить полис.
И при этом вы лишаетесь дополнительной защиты на дорогах: в случае непредвиденных происшествий придётся оплачивать издержки самостоятельно.
Подбирайте выгодные программы
КАСКО покупается на год, а автокредит обычно выдаётся на более длительный срок.
Для первого года стоит оформить максимальную защиту — например, АльфаБИЗНЕС от хищения, повреждений и полной гибели.
В последующие годы можно выбирать полис, который защищает только от хищения и полной гибели, — например, АльфаЛайт.
Меньше количество рисков — меньше стоимость страховки.
Это оптимальный вариант для опытных водителей.
Если за прошедший период не было страховых случаев, продление страховки может стоить дешевле.
Поэтому старайтесь сразу выбрать подходящую страховую компанию, чтобы экономить на пролонгации.
Памятка о страховании КАСКО при автокредите
Вот главные тезисы, которые важно учитывать:
- КАСКО — добровольное страхование. По закону оно не может быть обязательным требованием при автокредитовании.
- Если вы согласны оформить КАСКО, у вас больше шансов получить кредит на покупку машины. Это связано с тем, что страхование снижает банковские риски, так как даёт дополнительную финансовую гарантию.
- КАСКО позволяет улучшить условия кредитования — понизить ставку и увеличить сумму займа.
- Недостаток КАСКО — увеличение затрат при автокредитовании. Но при этом появляется защита от рисков угона, повреждения и полной гибели авто. А стоимость полиса может быть компенсирована за счёт более низких процентов.