Источник: АльфаСтрахование
Иногда при оформлении кредита или ипотеки заемщику предлагают купить страховку. При этом банк не оформляет отдельный полис, а присоединяет клиента к действующему договору коллективного страхования.
Поможем разобраться, чем коллективная страховка отличается от той, что можно оформить самостоятельно.
Групповое страхование почти ничем не отличается от индивидуального
Между коллективным и индивидуальным страхованием есть одно принципиальное отличие.
В индивидуальной страховке страхователь и застрахованный — это обычно одно и то же лицо.
В коллективном страховании участвуют три стороны:
- страховая компания — страховщик;
- банк — страхователь;
- клиент банка — застрахованный.
Выгодоприобретатель по договору коллективного страхования — это всегда банк.
Именно банк получает выплаты от страховой компании, если с заемщиком что-то случается.
В остальном индивидуальное и коллективное страхование не отличаются.
Коллективное страхование, как и индивидуальное, дает заемщику полную страховую защиту на случай прописанных в договоре рисков.
Если с клиентом банка произойдет страховой случай, например, он получит травму, станет нетрудоспособным и уйдет на длительный больничный — страховая компания возьмет на себя выплаты по кредиту.
Еще коллективная страховка, как и классическая, оформленная самостоятельно, часто помогает получить более выгодные условия по кредиту.
Большинство банков включает в кредитный договор условие: если клиент страхует жизнь и здоровье, он получает сниженную процентную ставку.
По потребительским кредитам ставка может снижаться значительно — на 5–10%, по ипотечным договорам — всего на 1–2%.
Но даже небольшое снижение при значительной сумме займа помогает сэкономить десятки, а то и сотни тысяч рублей в год.
Страховая компания часто отправляет участнику группового договора полис, памятку или сертификат, подтверждающий, что человек действительно застрахован.
Страховаться в группе удобнее, но не всегда выгоднее
Стать участником коллективного страхования быстрее и проще, чем самостоятельно рассматривать предложения разных страховых компаний, сравнивать риски и цены, оформлять полис.
В случае с групповой страховкой часто достаточно согласиться с условиями при подписании кредитного договора.
Все последующие вопросы по коллективному страхованию предстоит решать с банком, а не со страховой компанией.
Именно в банк нужно обращаться в случае болезни, травмы или другого страхового случая.
Иногда это может быть удобнее, особенно если по условиям договора нужно предоставлять оригиналы документов, подтверждающие право на выплату, а офис банка находится рядом с домом.
Коллективное страхование может оказаться дешевле или дороже индивидуального — все зависит от страховой компании и набора рисков, включенного в полис.
Но банки часто берут комиссию за подключение к договору коллективного страхования. Это плата за услугу, которую даже в случае отказа от страховки не получится вернуть. С такой комиссией коллективное страхование даже по более низкой цене может оказаться невыгодным.
Главный недостаток коллективного страхования — отсутствие возможности изменить условия.
Если вы покупаете страховку самостоятельно, вы можете выбрать страховую компанию, нужную программу, добавить или исключить опции, например, снизить стоимость полиса за счет франшизы.
В случае с групповым страхованием так сделать не получится. Договор для всех участников одинаков.
Важно помнить, что банк не вправе навязывать полис определенной страховой компании, даже если в кредитном договоре есть условие о повышении процентной ставки при отсутствии страховки.
Заемщик может сам выбирать, где застраховать жизнь и здоровье для ипотеки или обслуживания потребительского кредита.
Вы вправе отказаться от включения в групповой полис
Вы можете расторгнуть договор коллективного страхования.
Например, если не глядя подписали его в банке, а потом посмотрели предложения страховых компаний и поняли, что можете оформить другой полис — дешевле и с большим количеством включенных рисков.
В течение 30 дней действует так называемый период охлаждения, когда от подключения к коллективному страхованию можно отказаться с полным возвратом страховой премии (стоимости полиса). При этом комиссию — плату за включение в договор — банк скорее всего не вернет.
Если вы захотите выйти из участия в коллективном страховании позже 30 дней, это можно будет сделать только при досрочном погашении кредита.
Вам должны вернуть сумму, пропорциональную оставшемуся периоду действия полиса.
Например, если договор заключали на год, а прошло 5 месяцев, деньги вернут только за оставшиеся 7 месяцев.
Возврат банковской комиссии за присоединение к договору коллективного страхования при досрочном погашении кредита обычно не предусмотрен.
Условия выплат по полису коллективного страхования можно посмотреть в договоре
Суммы и сроки выплаты возмещения могут отличаться у разных страховых компаний.
Обычно суммы выплат равны платежам по кредитам.
Если застрахованный получает травму или заболевает и уходит на больничный, то страховая компания платит за него кредит, пока он не поправится.
При этом страховщики могут устанавливать дополнительные условия для компенсаций в случае временной нетрудоспособности. Например, выплачивать возмещение по договорам коллективного страхования только в том случае, если застрахованный находится на больничном больше 2 месяцев.
При полной утрате трудоспособности — получении инвалидности I или II группы — страховые компании обычно полностью закрывают кредит за заемщика.
Аналогичным образом страховщики поступают в случае смерти застрахованного.
В выплатах по коллективному страхованию могут отказать, если:
- застрахованный получил травму в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- при заключении договора заемщик умолчал о наличии серьезного заболевания — диабете, ВИЧ, онкологии или другой болезни, включенной в список социально значимых;
- клиент банка умышленно подстроил страховой случай;
- страховое событие произошло из-за военных действий или народных волнений.
Полный перечень страховых случаев, исключений и другие важные аспекты коллективного страхования должны быть указаны в памятке, которую вам выдадут при покупке полиса.